分红型两全险“保障”难保？

向日葵保险网

[导读]：生存金、特别生存金、关爱金、当年即返生存金等作为分红保险主力军之一，今年来各保险公司推出的分红型两全保险新品超过10个，生存金返还名目增加、返还速度加快。不过，保险公司虽在生存金返还上花样翻新、市场定位更加细分，但仍难掩其保障功能不足的弱势。

　　偏向储蓄替代

　　值得注意的是，无论是生存金还是满期金的领取，都是建立在被保险人能够长期生存的基础之上。而与生存金给付相比，目前的两全保险产品对于身故保障普遍重视不够，保障额度不高。

　　记者统计的七款产品设计中，若被保险人一年内因为疾病身故，保险产品提供的保障均为返还所交保费，即杠杆率为1倍，保障功能为零。

　　对于一年之后的发生身故，各产品规定的保障大不相同。统计来看，比较通行的疾病身故保障杠杆率约为1.05倍至2倍，意外身故保障杠杆率为1倍至8倍不等，但多数产品为1倍至2倍。此外，多数产品会返还分红，但红利并不确定。

　　假如投保人出资1万元购买身故保障为杠杆率1.05倍的保险产品，被保险人所获实际保障仅为10500元，分红部分由于分红率不确定，很难估算。

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