我国寿险费率市场化时代的保险理财新观念

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[导读]：国家统计局公布近期宏观经济数据，10月份全国CPI同比上涨3.2%，涨幅创下8个月以来新高。央行发布的货币金融数据更显示，10月人民币存款减少4027亿元，同比多减1227亿元。中国人寿理财专家表示，银行、保险、证券、信托等各类理财产品大量涌入市场，居民家庭资产配置的途径更加多样化，直接导致了居民储蓄存款大幅减少。保险产品本身具有较高的保障功能，寿险费率市场化改革后，产品定价更具竞争力，加之其所兼具的财富管理和资产传承功能，使得保险这种理财工具更具鲜明特色，是居民家庭财务规划中的基石。

　　理财新观念

　　事实上，尽管当前银行理财产品百花齐放，各类基金、信托产品层出不穷，但由于目前中国资本市场持续震荡，市场保持乏力，各类投资渠道中皆暗含投资风险，而通过其它理财渠道的获得收益并不十分理想。2013年6月3日，中国证券投资基金业协会披露了《2012年度基金投资者情况调查分析报告》，调查报告显示。2012年，仅有23%的投资者通过投资基金获得了盈利，较2011年的7%有较大增长。其余有46%的投资者投资基金发生亏损，有31%的投资者表示"盈亏不大"。

　　“保险本身的确有财富管理和资产传承功能，过去一直比较强调保障功能，但从近来年大额寿险保单仍频出的实际情况来看，高端客户购买保险的理由还是更侧重于资产保全和财富传承。”中国人寿银行保险部相关负责人认为，基于市场的反馈，保险完全有竞争力与股票、基金、信托等理财产品在一个列队里。

　　以中国人寿新近推出的国寿鑫丰新两全保险（A款）为例，与普通的两全保险相比，具有固定收益更高、现金价值更高、意外身故保障更是高达3倍基本保险金额等三大特点：以30岁男性为例，一次性交费1000元，国寿鑫丰新两全保险（A款）的基本保额高达1180元，较鑫丰产品的基本保额1123更高，打破鑫丰创下的中国人寿现有5年期产品保额之“最”纪录，可谓满期固定收益更多；第二，其第1保单年度末现金价值高达1035元，再次打破鑫丰产品1020元的纪录，问鼎中国人寿现有5年期产品现金价值之“最”。第三，国寿鑫丰新两全保险（A款）延续了鑫丰产品保障范围广的特点，身故赔付1倍基本保额，意外身故共计赔付3倍基本保额。另外，由于基本保额更高，同等保费下国寿鑫丰新两全保险（A款）保险保障较鑫丰更高，取代鑫丰成为公司现有5年期产品中保障之“最”。