两全型保险产品难两全

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[导读]：两全保险，又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同均承担给付保险金责任的人寿保险。两全保险的死亡保险金和生存保险金可以不同，当被保险人在保险期间内死亡时，保险人按合同规定将死亡保险金支付给受益人，保险合同终止；若被保险人生存至保险期间届满，保险人将生存保险金支付给被保险人。

　　保险期限较短

　　据记者了解，该类理财型保险产品一次性缴费，保险期限分5年期和6年期两种，从第3个保单周年日开始每年返还一定比例的生存保险金。

　　“在银行保险渠道，从去年开始，一些保险公司便陆续推出了这种保险期限较短且一次性缴费的两全保险，品种数量大致在10个以内。”5月16日，一位业内人士在接受《国际金融报》记者采访时分析，这类产品只不过是保险公司在产品设计上的花样翻新，并无特别值得推崇之处。从另一角度来讲，也意味着消费者不能更加直白地比较出产品的收益率。

　　“5年期、6年期的两全保险一直都是银行保险渠道趸缴产品的基本形态，但现在增加了满3年返还生存金这一特性，应该也算是一个小创新。但不会对流动性等客户的便利性或收益起到太大的作用，因为产品本身的满期时间就很短。可能这种产品的变化更多是为了增加销售说辞，而在给客户提高利益方面相对弱一些。”另一位业内人士向《国际金融报》记者分析。

　　平安人寿在解释为何推出这类趸缴短期险时则指出，低迷市场环境下风险投资难有起色，许多中产家庭都面临家庭资产缩水担忧，普通人群理财陷入困境。而这一新产品快速且多频次的生存金返还可以为客户提供稳定的现金流，分红可以缓解通货膨胀所带来的压力，较高的意外保障还能保证顾客在意外面前减少家庭及个人损失。

　　新产品优势何在？前述业内人士并不表示乐观，因为在其看来，这些银保产品背后的运营机制并没有发生改变，还是更多关注投资收益，而保障功能被削弱。