“购买养老险，就是让30岁的我养活60岁的我，保险如吃饭，现在每天少吃一口可以保证年纪大了还有饭吃。”有27年从业经验的新光海航人寿保险有限公司副总经理徐敦谟，在上周六举办的财富课堂上，就家庭理财存在哪些误区，如何实现购车购房、子女留学等家庭理财目标等问题，与读者展开探讨。

　　第一课：保险体现生命价值

　　“把理财等同于投资，却忽略了投资的陷阱；只为子女投保，认为自己年轻健康不需要保险……”徐敦谟一上来就列举了不少常见的理财误区。有些人省吃俭用存钱买房，却舍不得为自己的生命和健康购买保险，针对这种现象，主讲人以“一只会下金蛋的鹅”来说明其中存在的误区，以及保险的本意。“有一只鹅每天下一个金蛋，这只鹅和它下的蛋，谁更值钱？当然是鹅值钱。那么，人能挣钱，然后才有能力购买房子、汽车等，所以相比之下人比房子更值钱。所有的资产都是我们的附属品，有‘我’才有资产，这些资产才有意义，有‘我’才付得起按揭，否则房子也会被银行拿走。保险就是对人的保护，体现了生命的价值。”

　　“保险没办法让人致富，但能让社会脱贫。家庭变故往往产生新的贫困，如果人人有保险，家庭就能抵御风险。”徐敦谟介绍了购买保险产品的三个步骤：首先是购买体现生命价值的寿险；其次为防止疾病造成家庭经济混乱，要购买健康医疗保险；最后为孩子未来以及养老考虑，购买少儿还本教育金、年金险等保险。

　　“购买养老年金险，就是让30岁的我养活60岁的我，保险如吃饭，每天少吃一口不会觉得饿，这样可以保证年纪大了还有饭吃。”徐敦谟表示，如果经济能力好，在购买了上述保险产品后还有余力，可以购买投连、万能等理财产品，“有些家庭在未做保障的情况下，第一个就买投连险，随着股市的涨跌，投连险价值波动很大，这些家庭承受风险能力自然较差，因此造成困扰”。

　　第二课：家庭理财分四个阶段

　　家庭理财分为四个阶段，每个阶段有不同的理财目标、理财工具，其风险承受程度也不同。

　　第一阶段，家庭安定期，时间段起点是结婚，终点是生子，年龄在30岁前。这个阶段的人事业处在成长期，个体收入较低，并且追求收入成长，家庭收入也在增加；支出体现在由于年轻，喜爱浪漫会有些花销，一部分人还会考虑继续深造，这样会形成更多的支出费用；通常租赁住房，或负担较重的房贷月供。这一阶段的家庭应选择定期寿险、终身寿险、意外险、健康险以及防癌险等，低保费高保障的保险产品。