年金险有保证金额或保证年期条款，即如果因为投保人发生意外而拿不到保证金额所定的数额，或者是没有达到保证年期的年数，保险公司仍将剩下的金额或年度继续分发给受益人。如果一个人的寿命与他的预期寿命相同，那么他投保年金险则既未获益也未损失；如果他的寿命超过了预期寿命，那么他就获得了额外支付，其资金主要来自没有活到预期寿命的那些被保险人交付的保险费。所以年金保险有利于长寿者，也可以说，年金险具有保障长寿风险的特点。

　　年金险是强制储蓄，可以让人们在年轻时节约闲散资金交纳保费，年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。目前，投保人在选购年金险时，往往关注年金险的回报率，而高收益也成为年金险销售的主要卖点。

　　本刊特约保险专家提醒读者，年金险在推销时往往以单利计算代替复利计算，回避货币的时间价值，如若将时间价值考虑进去，则实际的回报率没有那么高。因此，选购年金险要选择有分红功能的产品，以便将来市场利率上升后，投保人可以在一定程度上得到保险公司的赔偿，这可以抵御通胀风险。

　　尽管年金险将来在市场上大有可为，但是年金险针对的人群各不相同，且保费较高。例如，一位35周岁的男性投保一份年金险，交费20年，到60周岁每月领取1000元养老金，那他每年所交纳的保费则为12000元，而如果提前10年投保则保费会相应降低3000元。

　　过去，在利率水准较高时，传统年金险的宣告利率往往比银行的存款利率高，所以有些消费者将年金险当定存来买。但现在的变额年金并没有宣告利率，保单价值也会因投资绩效而有所不同。专家强调，不宜将年金险与定期存款直接比较，因为一般消费者可能不习惯10年或者20年后才开始领钱，而年金险的宗旨是规划退休生活，且期望获得比市场定存利率高的收益。

　　尤其是变额年金，它的利率并非一定，而由投资绩效来决定。

　　业内人士指出，年金险分为定额年金和变额年金。变额年金险是累积退休金的好平台，但它的优势同时也成为它的缺点。因为年金险是生存保险，目的是要保障活得太久存在的风险，所以没有身故、全残等保障，且变额年金险同样不可以解约，也不可以更改受益人，投保前还是要弄清楚保险条款，以免引起纠纷。

　　过去，在利率水准较高时，传统年金险的宣告利率往往比银行的存款利率高，所以有些消费者将年金险当定存来买。但现在的变额年金并没有宣告利率，保单价值也会因投资绩效而有所不同。专家强调，不宜将年金险与定期存款直接比较，因为一般消费者可能不习惯10年或者20年后才开始领钱，而年金险的宗旨是规划退休生活，且期望获得比市场定存利率高的收益。

　　尤其是变额年金，它的利率并非一定，而由投资绩效来决定。

　　业内人士指出，年金险分为定额年金和变额年金。变额年金险是累积退休金的好平台，但它的优势同时也成为它的缺点。因为年金险是生存保险，目的是要保障活得太久存在的风险，所以没有身故、全残等保障，且变额年金险同样不可以解约，也不可以更改受益人，投保前还是要弄清楚保险条款，以免引起纠纷。