案例背景:
李先生,现年40岁,企业经理,年收入100万,妻子在家做全职太太,有一个15岁的儿子Eric,今年初中毕业,准备3年后高中毕业去英国就读大学。三口之家的月家庭生活支出月3.5万,拥有三室一厅自住房一套,持有价值50万股票,因近期多次准备金率及利息上调,略有损失。
个案分析:
为了达到送子女出国留学的目标,李先生首先可以借助专业的财务需求分析工具如“汇丰财务需求分析工具”计算出英国大学所需的学费和生活费总和,了解和分析根据现在的家庭财务状况可能存在的财务缺口。李先生儿子Eric今年15岁,计划3年后就要去英国读大学。根据汇丰“财务需求分析工具”里提供的主要英国高中及大学的参考费用显示,平均费用在每年20万元至40万元左右,如果选择设定35万,同样选择将通胀率设为4%,财务需求分析的结果显示:李先生3年后需要准备116万左右教育金(以三年本科计算,含生活费)。如果从现在开始准备的话,假设年回报在5%左右,李先生需要每年专门准备35万作为儿子的教育金。
李先生年收入高达百万,按照每月支出3.5万计算,每年能有58万的新增家庭资产(100–3.5x12=58)。如果仅就这部分新增资产而言,李先生每年可以为儿子在英国读书提供财务支持;但值得注意的是,由于李先生是整个家庭唯一的收入来源,而且现阶段除了50万股票之外,没有其他的家庭资产可以使用,一旦有任何意外发生,暂时中断了李先生的收入来源,那么整个家庭的财务风险将急剧增加,儿子英国留学的计划也将受到影响。因此,李先生在进行家庭财务规划时,应当将这一点作为规划的重点。
根据李先生现在的家庭财务状况,结合理财需求,他可以通过存款、银行理财产品及保险等不同的产品,进行合理的配置。在充分考虑家庭现金流的基础上,降低家庭财务风险,保证儿子的英国留学计划能够顺利完成。
就儿子的教育金而言,由于距离出国留学的时间只有3年,选择传统的教育金保险,费用相对较高,对家庭现金流的压力较大。此外,教育费用的支出没有弹性,相关费用必须按时支付,因此这部分的规划应该以资金的安全性为首要目标。如果仅用银行存款的方式,虽然资金的安全性得到了保障,但定存的收益相对较低。所以对于每年35万的教育金准备,李先生不妨可以考虑选择风险相对较低的银行保本类投资产品,在到期保障本金的时候,提高可能获得的潜在收益。但银行保本类结构性投资理财产品有一定的投资期限,部分理财产品并不提供提前赎回,即使对于提供提前赎回的产品,投资者在提前赎回时,本金并不得到保障,有可能的不到任何收益甚至损失本金,所以,李先生在选择此类投资理财产品时,应根据留学费用的支付时间,灵活安排和匹配投资理财产品的投资期限。
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