拒赔理由之十三：自杀免责

　　案例：2006年4月28日，严某为其9岁的女儿向某保险公司投保了5份少儿保险，身故受益人为严某。次年3月22日晚，严某的妻子刘某携带其女儿从11层办公楼跳楼死亡。经公安部门现场勘察和调查询问，认定刘某及其女儿的死亡性质为自杀。事故发生后，受益人严某向保险公司申请赔付意外身故保险金。本案的被保险人在保险合同成立之日起两年内自杀，但其年仅9岁，属于无民事行为能力人，其自杀是否适用责任免除条款？

　　分析：对本案的处理，保险公司内部存在两种意见。第一种意见认为，严某之女岁虽年仅9岁，但是，对从11层高楼跳下去导致死亡的后果是知道的，其随其母一起跳楼，主观上有结束自己生命的愿望，客观上实施了足以使自己死亡的行为。因此，应认定为自杀行为。第二种意见认为，被保险人自杀是指其故意实施的以结束自己的生命为目的的行为。严某之女年仅9岁，为无民事行为能力人，其智力程度尚不足以辨别自己的行为所造成的后果，况且其被母亲携带，可能也非自愿。因此，被保险人的自杀显然非故意自杀，对于此类非故意自杀，保险公司应当赔付保险金。

　　本案的焦点是无民事行为能力人自杀是否适用法定或约定的“自杀免责条款”问题。

　　如果这个案件发生在2009年10月1日之后，那么大家就不会有争议了。

　　因为新《保险法》对于“自杀”，已经明确增加了一条细致的新规定，以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，“但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外”。

　　像本案中的严某之女，年仅9岁，属于未满10周岁的无民事行为能力人，因其智力状况和认知水平较低，无法正确理解其行为的性质和预见行为的后果，所以如果按照新的法规，将不构成故意自杀，保险公司应当赔付保险金。

　　当然，如果本案的被保险人是已满18周岁的完全民事行为能力人，保险公司会适用自杀免责条款，若被保险人在合同生效后两年内自杀，将不予承担保险责任。

　　tips：有关限制民事行为能力人(包括10周岁至18周岁之间的未成年人和间歇性精神病人)两年内自杀是否适用免责条款，目前尚无定论。

　　并请家长以及孩子，还有精神病患者，珍惜证明。

　　拒赔理由之十四：保障过期

　　案例：汪先生2009年3月15日曾在某保险公司买过一份一年期的意外险，附加意外医疗费用险。虎年春节期间和家人一起去泰国玩，未料在海边被毒水母咬伤了。在当地初步治疗后，他回到了北京，继续治疗。代理人提醒他，他的这份保险马上就要满期了，如果保险过了有效期限，之后的所有治疗费用肯定报销不了，所以建议他和医生商量，给他把以后的治疗药品都开出来，否则以后都不能赔了。

　　这个小小的技巧，是这个代理人从以前的一个案例中得到的启示。那次，他的一个客户程小姐，因为骨折住院，五天后医生给她钉了钢钉进去，半年后，取出了钢钉。前期的医疗费用，程小姐从保险公司赔到了，但是最后去钢钉的钱，被拒赔了。保险公司告诉程小姐，她的意外医疗险，只能理赔意外事故发生后180天内的医疗费用，所以程小姐取出钢钉时已经超过了时间期限，所以不能赔给她了。

　　分析：保险合同是非常专业、精细的，其中每一点都有非常细致的规定，一不小心，没看清楚约定，就很可能被拒赔了。

　　tips：如果被保险人要接受一个比较长期的治疗，但是保险要过期，或者将会超过约定的保障期限，那么不如和保险公司讲明这一点，大家约定结算方式，将来的某一笔医疗费用算在当期责任里，将来可以赔付。或者就借用汪先生的办法，提早将药品等开出来，以便获得理赔。