回归保障的呼声从未停歇过，但“低保费、高保障”的保障型产品，并未在中国大面积普及。市场一直存在这样的疑问，究竟是哪些因素阻碍了中国保险业保障功能的发挥？

　　保险公司答疑：产品比比皆是

　　仅仅从商业保险覆盖面的角度看，今天动车事故的商业赔偿已经明显好于两年前的地震理赔。

　　相关统计显示，截至7月27日，主要商业保险公司针对“7·23”动车事故的商业赔付总计213.2万元，覆盖伤亡人数45人，不及伤亡人数的20%。

　　同样的“尴尬”出现在汶川大地震、南方冰雪巨灾、上海火灾事故等灾难性事件后。以“5·12”汶川大地震为例，官方数据显示，截至2008年9月25日12时，汶川大地震确认69227人遇难，374643人受伤，失踪17923人；截至2009年5月10日，商业保险赔案涉及遇难人员1.29万人、伤残人员743人、受伤医治人员3343人，覆盖面不足4%。

　　当然，简单地将两个覆盖面的数据进行比较有失妥当，因为没有考虑到可能存在的地域差异，东部沿海地区的人均收入水平和保险消费能力明显超过西部巴蜀地区。

　　“动车事故发生后，保险公司被批获赔人数和金额太少是事实，毕竟商业保险不同于强制保险，是一种自愿消费的个人行为，可是，保障高、交费少的意外伤害保险在市场上比比皆是，根本原因还在于保险覆盖面太小，一方面宣传力度不够，另一方面公众的风险意识还有待进一步提高。”某寿险公司渠道总监称。

　　该渠道总监向记者介绍说，诸如交通工具意外险、旅行意外险、全年综合意外险等，能够以较少的保费获取较高的保障，真正起到了“小保费、大保障”的保险杠杆作用，目前各家保险公司的各条业务渠道均有销售。

　　记者点击多家保险公司的官方网站发现，纯保障、消费型、简易设计的意外险，尤其是旅行意外险，纷纷打出了暑期促销广告，诸如“会员4折”、“暑期2折限时秒杀”等字眼，位于首页的显著位置，着实吸引眼球。

　　来自中国平安的统计显示，7月份网销渠道意外险保费同比增长138%，较6月份环比增长43%，暑期销量明显上升。

　　“平安产险7月份发送来旅行意外险的广告邮件，我正好有旅行的计划。”北京某外企白领林女士告诉记者，根据邮件提供的链接，她直接在平安产险的官网上完成了意外险的挑选、个性化设定、付费等全套流程，她发现，网上直销的意外险具有非常明显的价格优势。据林女士介绍，她自行设定了保险期限11天、意外身故(残疾)50万元保额、意外伤害医疗5万元上限、交通工具意外身故双倍给付、突发急性疾病身故5万元和紧急救援服务等责任，注册为会员后个人只需交纳60多元保费。在她看来，这一保障水平相对较高，但花费并不多。

　　有多少消费者能够像林女士这样知道通过保险公司网销平台购买性价比更高的旅行意外险呢？根据记者采访的了解，选择网购方式的消费者，多数为习惯使用网络平台的消费人群，并以保险公司的已有客户为主，能够及时获取优惠促销的信息，但多数受访者并不知道网销保险的性价比更高。

　　市场上不乏交费不多但保障高的产品，但覆盖面低是事实。这一信息严重不对称的现实，源自保险公司的宣传力度不够，还是消费者的风险意识太低，或是多数保险公司未针对单一意外险作大规模的推广？

　　网销意外险：“最简单的突破口”

　　“购买哪家保险公司的产品比较好？”记者经常会遇到类似的咨询。不难看出，在消费者了解单个产品之前，保险公司的知名度更为关键，并且如今的消费者对于知名品牌越来越不盲从。

　　“要投就投中国人寿”、“买保险就是买平安”、“泰康人寿一张保单保全家”等广告语，已经通过电视屏幕、交通广播、机场廊桥、楼宇广告等形式逐渐扩大了企业的知名度。近几年来，保险公司不惜重金投入电视广告、门户网站等传播平台，全力扩大知名度。

　　“消费者对金融企业的信任，往往源自投资者对其规模的判断，规模与信任成正比，而规模的大小更多来自于感性的认识，比如”到处都有的广告“、”好多人都在谈论它，估计是家大机构“，具体到广告的说服与告知作用，则相对有限。”中央财经大学金融研究所所长王晓乐的调研显示，一家金融企业综合化的品牌形象和实力对消费者的信心和影响更加明显，因此，很多保险公司不惜耗费巨资投入形象广告。

　　按照王晓乐的观点，消费者往往因为信任保险公司的品牌，进而信任保险公司的产品。目前，寿险产品逐渐以长期期缴形态为主，企业给予消费者的信任和信心，至为关键。