人老了需要照顾、需要护理，送到疗养院不是很好吗？是很好，但关键问题得“不差钱”。美国疗养院一间私人房间每年的平均费用为76460美元，有多少人付得起？所以靠人不如靠自己，购买保险也就成为选项。为什么不少美国人购买长期护理保险？根据调查，原因其实挺简单，大多人不希望成为家庭的负担，他们希望获得有品质的照顾。

　　美国保险公司推出的人寿保险中就有长期护理提前理赔的项目。当被保险人如果因重大疾病需要长期护理，保险公司会提前将寿险保额中的一部分钱提前支付给受益人。受益人可以选择每个月1000至8400美元的给付额，支付期可以是2年、3年、4年或是5年。而且受益人可以自己选择花费的方式，用于疗养院的护理或家庭健康护理都可以。（被保险人和受益人可以是同一人，也可是不同人。）

　　大病小病的提前理赔

　　人到退休之后，如果衣食无忧的话，最担心的事则是有了病怎么办。美国65岁以上退休人员基本上享受政府提供的医疗保险，这种保险可以负担退休人员看病、住院、打针、吃药和动手术等方面的费用。但对于一些重大的疾病或是慢性病的治疗，尽管有医疗保险，但在付费上，也有个人自付额的要求。美国保险公司推出的新型人寿保险正是依据人们在生活中的实际需要，当投保人最需要钱的时候，可以使用人寿保险的保额来获得需要的钱。

　　如果购买了人寿保险，被保险人在遇到慢性病的时候可以得到保险公司的提前理赔。被保险人患上保险所列的范围中的慢性疾病可以获得提前理赔，但需要两个条件：第一是被保险人需要他人给予实质的管理照料，以避免被保险人受到因严重智能障碍所导致的健康与安全威胁；第二个条件是被保险人无法执行6项日常活动中的2项，这6项内容包括洗浴、穿衣、如厕、挪动、无失禁和进食。遇到好的儿女能尽孝心，但这毕竟不是长远之计，儿女也要生活、养家糊口。更多的时候，人们会请保姆或护理人员照顾日常生活中有困难的老人，但这就需要花钱，钱从哪来，有了保险自然就不愁钱。在慢性病的提前理赔上，保险公司一般会把握得比较严，被保险人需要的给付额由保险公司决定，并且是采取一次性付清的方式支付给受益人。

　　当人们遇到重大疾病时，需要花钱的地方更多。在中国经常会看到为了治病，病患家属是四处借钱的情形，在美国借钱看病的人不多，这除了医疗保险会覆盖基本的治疗费用外，美国人利用购买保险来解决这类大的支出也是一种方式。美国新型的人寿保险中就有重大疾病提前理赔的项目。当被保险人诊断出重大疾病或状况时，保险公司可以按照寿险的保额给予受益人部分或全部金额的理赔。重大疾病的范围包括心脏病、主要器官移植、中风、扩散性癌症、失明、末期肾衰竭、瘫痪和肌肉萎缩症。那人要是得了绝症咋办？是不是要等到被保险人过世后才能得到理赔？常规的人寿保险一般是这样处理，但新型人寿保险有了变化，被保险人在得了绝症时，也可以在活着的时候得到提前理赔。被保险人如果经过医生认定患上疾病，而疾病将使被保险人在2年内死亡，保险公司就可以为受益人进行部分或全部保险金额的提前理赔。