陈东升：保险业是一个标准的消费产业，这既包括未来的消费，又包括现实的消费。医疗、养老就同时包含着现实和未来的消费，因此，要特别重视养老和医疗领域。

　　下一轮中国保险业新的增长点和创新点或将回归保险真正的初衷，而在寿险方面，保险最本质的功效就是养老、医疗、意外和储蓄，基本上所有的寿险产品都体现这四种功能。泰康人寿正在摸索用一张保单保障一辈子的幸福，即用一部分钱解决终身的医疗问题，再用剩下的钱去理财，这不是一句空洞无物的口号，我们研发了丧葬保险等新产品，未来还将布局墓地，促进该产业链全面发展。

　　目前，基于中国中产阶级的崛起，养老方式将发生改变。我认为，未来25%甚至30%有经济能力的人都会选择社区养老。当然，这是一个循序渐进的过程，其实美国养老社区出现也不过只有20年的时间。泰康人寿一直很重视养老社区建设，在北京昌平占地30万平米的养老社区今年将会动工，社区大概有床位3000张。

　　“三农”保险：任重道远

　　主持人：今年的中央一号文件连续第九年聚焦“三农”，同时也是第八次提及农业保险，中央对农业保险的重视程度可见一斑。随着农业保险试点的发展以及保障范围、覆盖面的进一步扩大，农业保险服务是否已经能够满足农民的需要？一直存在“上层设计”缺失问题的农业保险现状如何？

　　孙沛城：目前，我国保险业总体供给不足，覆盖面窄小，“三农”保险就是其中的薄弱环节之一。尽管现在全国各地都在大力发展“三农”保险，但农民、农业和农村享受到保险保障的比例仍然很小，特别是种植业、养殖业的农业保险发展更为薄弱。

　　在基层调研中，很多种植户、养殖户反映，并非自己不想投保，而是很多地方根本没有保险公司提供这一服务。面对这样一个客观存在的问题，必须要由国家政策和政府补贴来扶植种植业、养殖业的农业保险发展，加大对“三农”保险的支持力度，让广大的农民、农业、农村享受到保险服务。

　　庹国柱：值得肯定的是，近五年我国农业保险发展很快，从2006年到2011年规模增长了20倍，2011年，农业保险总的保险收入达到174亿元，成为了除车险和企财险外，产险行业中的第三大险种。

　　自2007年实施农业保险保费补贴政策以来，中央财政已累计拨付预算逾百亿元，尽管国家对于农业保险在财政方面给予了大力支持，但遗憾的是，这些预算存在花不出去的问题。这主要是由于目前种植业承保率并不高，去年只有30%左右，换言之，近70%的面积没有纳入农业保险。而关键问题就是农业保险缺少全国性的统一规划，导致各省发展不平衡，制度设计好的省份农业保险覆盖率较高，缺乏人才、缺少积极性的省份，相关制度也同样缺失。

　　财政政策也是制约农业保险发展的一个因素。目前，中央财政对农业保险保费补贴占保费的35%到45%，农业大省为45%，经济发展稍好的省份为35%，像北京、上海则不予补贴。但中央财政补贴的同时要求各省财政要有配套补贴，一般补贴为15%到25%，有的省份考虑到需要补贴资金太多，则会缩小农业保险的覆盖面；另外，在全国大部分地区还要求市县也要补贴，有的县财政由于主观或客观原因不愿补贴，即便中央财政给予补贴，他们仍会选择不做农业保险。

　　农业保险经营管理能力较低同样制约着农业保险的发展。由于农业保险覆盖面大，农田、农户极为分散，一个县经营农业保险的人员不过十余人，却要面对几十万、几百万亩的土地，全部依靠保险机构是不现实的，必须得到基层政府的支持才能使农业保险覆盖到位。但基于目前农业保险缺少全国性的统一规划，制度设计不完善，基层政府如何配合才能将农业保险做好，给经营管理带来了难题。

　　另外，保险公司和基层政府的道德风险问题也制约着农业保险的发展。目前农业保险经营关系链条过长、过于分散，中央难以监督到位，而有些保险公司和基层政府觊觎政府补贴，使骗保风险增大。我认为，这是制约农业保险发展的主要因素。

　　（中国保险学会会长孙沛城泰康人寿保险公司董事长陈东升台湾产险公会理事长戴英祥首都经贸大学保险系教授庹国柱）

　　（文章来源：金融时报）