一个家庭应该将其5%～10%的财富用来购买保险当然从投资回报率来看，保险并不占优。但从保障的角度来看，保险还是必需的，且越早安排越好，因为随着年龄的增长，个人的保险费率变得越来越高，“保险，更多是保障，而不是投资”。

　　保险建造堡垒

　　保险在个人和家庭理财中具有十分重要的作用。

　　首先，在现实生活中，个人和家庭都会面临突发事件和自然灾害的威胁，人身保险和家庭财产保险在这方面起到了保障的作用，有利于生活的稳定。

　　其次，保险具备强制储蓄的功能，对个人和家庭来说，人寿保险是一种很好的储蓄养老金的方式。

　　最后，通过人寿保险可以顺利实现财产的转移，将财产留给孩子。

　　我(顾冰，理财专家，资深媒体人。)曾遇到一位银行高管，她年轻时不接受买保险，她总觉得自己就是做投资的，肯定能做出比保险更佳的回报率。

　　但随着年龄的增长，她却开始后悔，后悔没有在年轻时买保险。而身边的朋友曾因生病没有收入而影响家庭稳定，这让她觉得买保险还是必需的。“保险，不仅保护自己，还保护自己的家人”。

　　保险的最大作用并不是投资，而是保障。以亲子类保险为例，其存在就有以下三个方面的原因：

　　一方面，小孩爱玩闹、自制力差、容易受到意外伤害。

　　另一方面，由于环境污染、卫生及食品安全的原因，目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋势，尽管已有医保、独生子女保险等多项公益性质的保险，但一旦发生重大疾病，高额医疗费用(大量自费药)会成为大部分家庭的沉重负担。

　　此外，保险也是提早为孩子规划教育费用的一种方式。

　　区别于其他方式，保险作为规划教育基金的方式，最大的一个特点是“强制储蓄、专款专用”，并可与各个教育阶段的资金需求达到匹配，在资金需求比较高的高中、大学及毕业后创业、婚嫁等阶段，提前规划好相应的支取金额，可以保证孩子有充足的费用以应对需求。

　　而对高净值投资者来说，更应从单一的资产配置方式转向多元化的资产配置方式，特别是提高对保险的重视程度。在达到一定财富积累后，高净值投资者十分注重本人和家人的身体健康，对生活品质的关注大大超过对财富积累的关注。

　　在情感上，中国的富人还是非常传统的，他们最关心的是“家庭”的生活，而不像国外的富人那样更多地追求“自我实现”；同时，在保险产品的功能认识上，中国的富人认为保险就应该是保障，而不是投资或者储蓄，他们希望用保险规避生活中的风险。

　　在对待保险的态度上，建议沿着保障、储蓄、增值、传承四级台阶拾级而上。首先是“保障”：养老险、疾病险、教育险是基本的保险配置；另一个“保”是“保值”，考虑到未来的通货膨胀，应购买一些保值的产品。