在众多不同类型的理财产品中，万用寿险因为其灵活性备受高端客户青睐，成为高资产客户规避风险，规划人生，达致财务目标的理想工具之一。本文专访华富嘉洛私人财富管理企业发展部执行董事郑敏乐、郭咏珊，请她们来谈谈万用寿险的「万用之道」。
更灵活更透明的保险类型
万用寿险是现时比较流行的保险类型。与传统寿险相比，万用寿险更灵活，更有弹性及透明度更高。许多万用寿险保单允许投保人增减保额，或调高或调低保单的储蓄成份，保费亦可弹性调整，或增减死亡赔偿率等。对一些有要求的高端客户来说，万用寿险正能满足他们的需求。
郑敏乐采访时总结了万用寿险的几个重要特点：「一是不变的保费率，加保时仍按最初投保时的年龄计算保费；其次是如果保单已经有累计现金价值，即可减低或者暂停缴交保费，而毋需支付利息，亦不会影响受保范围。另外万用寿险会定期派息，部分计划更提供利率保证。不同于传统寿险，万用保险在提取现金后仍享有基本的保障，不会因提取现金而减少。」
保费融资计划
万用寿险一般都是保费100万美金以上的大额保单，保单可抵押给金融机构申请一个贷款，杠杆比率可高达十倍。郭咏珊谈到，「保单持有人可以申请保单贷款，从保单中提取现金价值作流动资金，自己只需要付出小额资本，即可获得大额保险保障。除此之外，一般的万用寿险都会提供一个保证的回报，现时的回报大约在3％－4％，约高于现时的实际保单贷款利率HIBOR+1.8%～2.5%的贷款利率。因此，保单持有人除了可以享受杠杆投保的好处之外，亦可以拥有无风险的回报。」
郑敏乐介绍，参与保费融资计划的高资产净值人士，大多深刻明白如何以较少资金取得较大回报。无需冻结大量资金，也可以满足税务的需要。「除此之外，即使保单已经抵押给金融机构，一旦投保人发生任何不测，保单不会计算在其资产范围之内，毋需担心缴付遗产税。虽然香港已经在2005年取消遗产税，但是在很多发达国家这一惯例延续至今。」
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