太保寿险、中国人寿、平安寿险、新华人寿四大上市保险公司在3月末公布的2011年报显示，其退保金分别为95.88亿元、365.27亿元、44.07亿元、150.47亿元，同比分别上升113.6%、42.05％、15.48％、95.16％，形成一波退保潮。2011年，上述四大上市险企退保金总额达655.69亿元，而这四家险企同期净利润仅489.18亿元，赚的没有退的多，令人揪心。

　　对于退保潮，各家保险公司大倒苦水，说词各有不同，似乎都有一本难念的经，但归纳起来，无非是近年来资本市场持续低迷、波动较大，同时央行持续加息，导致客户对保险产品收益的预期信心不足等等。

　　退保潮固然有市场等客观因素，但保险公司忽略了检讨自身因素。保险业多年陋习积弊沉淀，遇着经济下行的大气候，积累的矛盾终于“迸发”了出来。就像一个潜藏某种病灶的人，平时春风拂面，看不出有病的模样，遇着突发事变，比如天气恶化、家道衰落、生活挫折等，病灶立马爆发。

　　在诸多积弊中，行业欺诈首当其冲。几年前，四大国际会计师事务所之一普华永道对全球经济犯罪的一项调查表明，欺诈最猖獗的行业为保险业。多少年来，保险欺诈一直是保险行业的一大顽疾。保险业务入行门槛太低，什么人都可以推销保险，而且有的地方发展成传销之势，不断地招新人，淘汰，再招新人，再淘汰，通过拉人头自保来实现业绩，其中掺杂着很大的虚假成分。

　　目前国内的保险公司大都实行代理制，无底薪。寿险产品有营销人员佣金驱动的体制特征，这就为滋生销售误导准备了土壤和条件。员工收入呈倒立宝塔状，越是“上线”收入越高。这样的保险业务，建筑在追求高利润的基础上，于是也就有了不择手段拉业务的现象。

　　从某种意义上说，退保潮是保险公司近年来过度依赖“利差”这一盈利模式所带来的后遗症。而销售误导又是常见的欺诈手段。由于监管不力，保险公司开发和推销产品背离保障本质，一味追求保费，代理人展业方式违规，误导严重。在银行网点，很多保险公司的销售人员佩戴“大堂经理”的胸牌，混同银行工作人员，当客户特别是退休的老头老太想把一笔资金存为定期存款时，这些人就会推荐他们买保险。而保险公司和银行早已达成利益分成协议。

　　在过度依赖“利差”的盈利模式之下，保险的属性正由保障性异化为投资性，将保险作为一种资本投资游戏来玩，勾起投保人如梦如幻的期望值，一旦这种期望值变得渺茫或落空，退保则成为必然的选择。