据测算，目前退休人员平均养老金水平只能达到在职职工平均工资收入的58.5%。对此，保险专家建议，市民可考虑购买商业养老保险来补充2成-4成的养老费用缺口。
考虑上通货膨胀的影响，从绝对数量来看，过百万的养老金需求实属平常。据测算，假如您目前35岁，打算60岁退休后过着相当于现在每月3000元水准的生活，以预期寿命85岁计算，假设平均每年的通胀率分别为3%、4%和5%，届时需要约169万元、242万元和363万元的养老金。
如果您想在退休后将生活水准提高到每月5000元，仍以预期寿命85岁计算，假设平均每年的通胀率分别为3%、4%和5%，所需养老金分别约为282万元、403万元和605万元。
而与此同时，即使忽略通货膨胀，单纯依靠社保养老远难维系现有的生活水平。据测算，我国目前社会基本养老金替代率也仅为58.5%，也就是说，目前，退休人员平均养老金水平只能达到在职职工平均工资收入的58.5%。
养老金投资要“攻守兼备”
退休养老金是老年生活的“养命钱”，因此，要做到专款专用，强制储备，稳健投资。具体在养老金的投资安排上，面对市场上琳琅满目的投资理财工具，保险专家建议，市民要组合规划，“攻守兼备”。
根据保险业界的一个比喻，在理财产品的绿茵场上，外汇、股票就像是“前锋”，冲锋在前，最有可能得分，同时受伤（亏损）的可能性也最高；地产、债券(资讯，行情)、银行存款仿佛“后卫”，作用在于降低风险；而商业养老保险则如同铜墙铁壁的“守门员”，能够真正做到专款专用，“球门不失”。球场上不能只有前锋，没有后卫，更不能没有守门员。
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