媒体的负面报道一波又一波，银保投诉集中爆发，业内专家语出惊人，监管如临大敌，新一轮应急方案迅速启动。以
分红险为主体的理财型寿险产品成了众矢之的。和各种发泄指责情绪一并发酵的，还有对保险销售误导、回归保障、销售渠道建设等问题的探讨。主要问题到底出在哪？寿险理财型产品有没有据理力争的底气？背后其他环节的问题都有哪些？本期，让我们一探究竟。
我们常和客户说买保险就是买保障，但也经常提到“保险理财”的概念，客户不禁要问：保障和理财是什么关系？用保险理财靠谱吗？本文将就保险与理财、分红险与理财分别做一讨论。
理财与保险：保障型保险来理财，靠谱！
要回答这个问题，首先得说清楚，什么是理财？理财应该包括三个环节：攒钱、生钱和护钱，理财就是通过这三个环节管好自己现在和将来的现金流，让自己的资产稳步、持续增值，使自己什么时候都有钱花。
显然，理财的第一步就是要攒钱，没钱谈不上理财，攒钱是理财的开始。有了一定的积蓄后，人们自然会想着要投资增值，也就是想要用钱“生钱”。“生钱”是人类天生的追求，人们会不受自己控制地、冲动地要去投资，要去生钱，于是才会有各类投资渠道：股票、黄金(1580.40,1.80,0.11%)、白银、房地产、艺术品、古董、邮票等等，才会有各类金融机构，才会有各类金融专家，也才会有各种“庞氏骗局”。
护钱是理财的第三个环节，保险是典型的“护钱产品”。例如，你有房子，但可能被火灾焚毁，可以购买家庭财产保险；你有汽车，但可能撞毁，可以购买汽车保险，你还可能开车撞人，人家索赔80万，担心自己辛辛苦苦攒的钱一下子就归别人了，可以购买第三者责任险；你挺会赚钱，但可能不幸英年早逝，孩子和父母不能再享受你的收入，你心爱的人们的生活因此急转直下，你可以提前购买
人寿保险以保护你的未来收入。
所以，我的观点是：用保障型保险来理财，显然很靠谱！
但是，“护钱”与“生钱”存在明显不同：“生钱”是人们的天然追求，而“护钱”一般不会被人主动追求。按照心理学研究成果，我们的大脑分为第一系统和第二系统，诺贝尔经济学奖得主卡尼曼将其称为“快系统(第一系统)”和“慢系统(第二系统)”，“快系统”是一种直觉的、自动的、快速的决策系统；“慢系统”是一种经验的、分析的、理性的慢速决策系统。
我认为，生钱欲望或投资欲望来自人们的快系统，无需仔细考虑，大脑会迅速决策说“我应该去投资”，因为钱可以更多嘛！当然，选择哪种投资品、投资多少还是需要第二系统参与的。但“护钱”则纯属“第二系统”或“慢系统”，人们往往需要仔细思考才能做出护钱决策。所以，大家可以看到，在所有金融产品中，属于“护钱”领域的保险是最难销售的，因为人们缺乏这样的冲动。当然，并不是所有的人都没有这个冲动，少数人在少数情况下还是挺有冲动的，比如，刚出车祸的人对
意外险、
医疗险有冲动，房子刚被焚毁的人对家财险有冲动，癌症病人对
大病险有冲动，可惜都为时已晚。
虽然没有这个冲动，但人类与动物的重大区别就是：人类会使用第二系统进行理性思考，并把理性思考当作自己的巨大优势。可惜，大脑思考本身也要讲究理性，要进行简单的成本收益分析。显然，运行第二系统比运行第一系统要消耗更多的脑能量，所以，大脑通常会关闭第二系统，让第一系统恣意妄为，用塔勒布(《黑天鹅》的作者)的话说就是：人生就像驾车，驾驶员是“直觉”，“理性”通常在副驾驶位睡觉。所以，尽管从理论上来说，保险公司可以通过激发、唤起和引导人们进行理性思考，进而实施理财的第三个环节“护钱”，购买相关的保险产品，但是，这需要叫醒客户副驾驶位的“理性”，并消耗客户太多的脑能量，进而违背了客户大脑本身的理性运行原则。当然，我这里并不是说，人类的理性永远不会运行，当运行第二系统会给自己带来收益时，理性会运转起来。所以，保障型保险作为“护钱”工具，当然是理财的一部分，但人们很难主动实施。保险公司尽管可以诉诸理性，但销售难度仍然挺大。
但是，多数人还是把理财仅仅视为“生钱”。保险公司们一直想扭转这样的错误看法，但效果并不理想，因为人们天性如此。寿险公司也有自己的招数，如果人们只将“生钱”视为理财，就直接诉诸客户的第一系统，用投资型分红险吸引客户了。
