我国寿险产品发展和创新，在经历了技术创新、渠道创新阶段以后，抓住保险需求的牛鼻子，大力推动寿险产品发展和创新，将是目前和未来一段时间内产品发展的主要方向。

　　技术创新引领产品发展

　　在美国友邦保险上海分公司1992年引进个人营销代理机制以前，我国寿险市场产品发展单一化，承保领域狭窄化，主要产品形态是短期意外险和养老年金保险。一方面与当时保险需求相关，另一方面，又与保险供给相关，由于保险发展处在起步阶段，经营管理水平较低，促使保险公司选择针对某一个特定人群开发和销售单一责任的人身保险，而且这些产品的开发对费率厘定的精算技术要求不高，准备金计算也比较简单，通过费率试错、调整就可以控制风险。

　　友邦保险进入中国市场后，开启了传统型的个人人身保险产品创新活动，寿险产品结构发生了很大变化，以生存和养老风险保障为主的传统个人寿险大量涌现。于是，各家寿险公司的个人寿险业务异军突起，只用了2～3年的时间就超过了“起家”的团体保险业务。

　　自1996年起，央行连续七次下调居民储蓄

　　存款利率，一些寿险公司出现利差损。为适应经济和金融环境的变化，各寿险公司从1999年开始相继推出了投资连结保险、分红保险、万能保险等新型人身保险产品。这些新型人身保险产品兼具投资功能和保障功能。虽然，投资连接保险、万能保险“创新不创收”，但分红保险大行其道，不少寿险公司的分红险业务比重超过了60%。

　　渠道创新引领产品发展

　　从2001年开始，一些保险公司开始通过银行代理销售寿险产品，并根据银行代理销售的特点开发了专门的银行保险产品。自2002年第三季度开始，银行保险业务已全面超过团险业务。目前，个人寿险、团险、银行保险成为寿险公司的“三足鼎立”。

　　目前，不少寿险公司正在探索、推广职场销售方式，它在一定程度上对于打通团险直销体系和个人营销代理体系将起到十分重要的作用，也会在一定程度上推动产品发展。

　　在技术创新和渠道创新引领我国寿险产品发展的过程中，供给水平得到迅速提升，全行业的产品开发管理水平不断改善，数据积累、经验分析、产品定价等能力明显增强，特别是产品创新带动了寿险公司整体经营管理水平的提升，信息技术管理、财务管理、投资管理、风险管理、销售管理、业务管理等方面都得到了迅速发展。