正是因为这种心理账户偏差的存在，人们在规划自己的投资组合时，会根据不同目标，去购买不同的资产，最终形成的投资组合成了金字塔式的，即最重要的目标处于最下层，而为这部分目标购买的资产是最低风险的。
实际上，每个人在理财规划中，第一重要的莫过于把自己面临的风险对冲掉。在一个人的理财规划中，面临的风险有过早死亡风险—亲人失去依靠；过迟死亡风险—人还活着，钱却没了；收入损失保险—还没有退休，却已经没有了收入，或者由于意外灾害，或者因为疾病，失去了挣钱能力。
而保险，正好可以对冲此类风险。比如应对过早死亡风险，可以购买一份定期寿险，当一个家庭的支柱因为意外或者疾病去世后，家人还可以收到一笔赔偿金，能够继续维持生活。当一个人担心退休后没有足够资金来维持生活时，则可以购买一份年金保险，以维持退休后的生活。如果一个人担心在退休前失去收入来源，则可以购买失能收入损失保险。
然而，这些风险，越是在经济和财务方面比较拮据的人，所面临的风险更为严重。而很多职场白领因工作时间较短，金融资本积累时间较短，因此金融资本相对于人力资本的数量非常小。而保险是人力资本的折现值，即如果你的人力资本折现值较高，则你应该购买的保险也应更多。
最后，保险还和一个人对遗产的需求有直接关系。如果对遗产需求较为强烈，则需要买的保险也多。投保终身寿险后，在被保险人过世时，受益人可以获得相应的赔偿。投保的保额越高，则受益人获得的遗产更多。此外，在有遗产税的国家，保险赔偿金是不能当作遗产的，不会被征收遗产税，因此保险常被用来当作避免遗产税的避税手段。（文章来源：投资与理财）
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