保本高收益是噱头分红保险不是投资工具

向日葵保险网

[导读]：消费者在购买保险之前，首先要对分红保险建立正确的认识，即是为了满足自己对风险保障的需求；而不是为了分红而购买。“分红险本质还是保险，分红不过是锦上添花而已。”

　　分红险如何产生收益

　　虽然本质上是保险，但分红险还是具备一定的投资功能。分红险的收益分为保底收益和分红收益，其中满期保底收益一般为1%到2%，最高不会超过2.5%。分红收益则需要根据各家保险公司的经营水平以及市场状况来确定，保险公司通常在投资和经营管理中产生赢余时，才将部分赢余分配给投保人，即收益高就多分红，收益低就少分红。客户持有分红险的时间长短、经济环境等诸多因素都会对分红收益产生影响。所以分红收益无法确定，时高时低，甚至出现某年度零分红的极端情况。

　　许诺高收益的分红险肯定是忽悠

　　在分红险销售中，故意夸大收益或者对保险的不确定收益承诺保证收益，是销售误导的常见手法。

　　事实上，由于分红险每年分红水平并不固定，保险公司往往也不会给予许诺。2012年分红险的平均收益(保底收益+分红收益)在4%左右，但是过往收益不代表今后收益，因此，买之前分红险收益无法确定，这点跟基金很像。如果有人许诺你某款分红险产品的收益有多高，年化收益能达到6%、7%甚至更高，肯定是在忽悠。

　　哪些人不适合买分红险

　　保险专家认为，分红险更适合是有稳定收入来源、短期内又没有大宗购买计划的家庭，而短期内如果有大笔用钱计划的家庭(譬如准备买车或买房的年轻夫妇和资金周转不灵的个体户等)不太适合购买分红险，因为分红保险变现能力较差，一旦投保资金被锁定，退保损失比较大。另外，收入不稳定的家庭，也不宜多买分红保险，应以储蓄存款为主。