首先，保险作为一种广义的理财工具，它既具有强制储蓄的功能，也可以分享到保险公司的投资收益，进而抵御通货膨胀的风险，还能提供疾病、意外、年老等风险的保障，这是其他任何一款金融工具不能比拟的。“从流动性角度讲，保险产品确实不见长，但换个角度讲，这恰恰是保险提供强制储蓄功能的一种属性。就像不会用买米的钱去投资股票一样，也不能拿本该用于日常开支或者短期应急的钱，去购买保险投资型产品。应该选择三、五、十年都不需动用，而是为未来，如养老、子女教育等人生重大节点，做储备的资金来购买保险。”
其次，消费者在购买分红险的同时，应附加健康、医疗、意外等保障。这些保障是否全面，保额是否充足，应该作为消费者首要关注的因素。只有做到保障与投资相结合，才能达到对风险的有效规避，进而实现投资收益的最大化。
——保险公司经营理念不成熟。一些公司在产品开发上吝惜投入，产品设计单一。而每到资本市场火爆时，又盲目追求保费规模、放松销售环节把关。大量5年期寿险保单的“淤积”，便是一例。
“部分保险公司就会在投资年景好的时候夸大保险的分红特性，拿什么‘红利大礼包’，‘市场最高分红率’做噱头。在投资年景不好的时候，喜欢比较各公司分红率，打压同行同类产品。其实各产品期限的不同、资金规模的不同，在分红方面基本没有可比性。”
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