分红险“火爆”存隐忧
分红险缘何“火爆”？投资者的保险需求大,而万能险、投连险因客观因素被冷落是原因之一。但更重要的一个原因则是,保险销售人员在销售分红险时总会给投资者“画饼”,如以中等红利水平计算,到60岁可领取一大笔可观的资金养老,如果不领还将以复利计息等。
保险专家对此分析,尽管分红险在提供基本保障的同时,可能带给投资者红利,但这种红利分配是不确定的,因为近几年保险公司盈利主要依赖于投资,而投资是具有很大不确性的,这一点投资者一定要有心理准备。
记者统计发现,保险资金的投资收益很大程度上靠资本市场的波段操作,投资收益高低与股指很类似,如2005-2009年分红险收益率基本上就是随大盘指数同进退,如在牛市时分红险收益率就达到历史高点10.24%,而股市转熊后,分红险收益率也急速下降。
直到目前,保险公司的投资经营收益仍主要依赖于资本市场。可见,红利分配并非想象中那么“美”,当保险公司经营不善或出现亏损,红利完全可能为“零”。
投保勿舍本逐末
保险最根本的功能是保障,如果失去了“保障”,意味着在众多金融理财产品中顿然失色。有专家指出,如果投资者追求资金安全,可以存银行,如果追求高收益,可以炒股炒金,而保险在提供保障的基础上能实现保值增值才是其在理财市场立足的前提,保险公司与投资者都不应舍本逐末。
然而,目前很多公司却淡化保障一味宣传收益,销售人员面对目标客户也不再了解是否有风险敞口,而大肆宣扬某某产品的收益很高之类来刺激投资者“大赚”的欲望。
但目前购买分红险的客户,很多还没有意外保障、健康保障。“如果在分红险缴费期间,客户健康状况发生变化,无法持续缴费,也没有足够的钱治病,这是很可怕的。”一位保险公司人士指出,购买保险产品,首先要有人身和生活保障,再追求资金保值增值、追求投资的高收益。
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