以分红险为主的理财型保险产品格外热销，不少保险公司也纷纷推出了各种各样的分红型产品。究竟该买哪一种分红险产品？有读者表示，现在的保险产品收益太低了，他觉得自己购买的“潇洒明天”是“史上最牛的保险产品”。“我爸在我8岁那年给我买的，20年每年交1000多一点，60年后仅仅返还的收益就有77万呢！累计复利达到8%。”

　　“潇洒明天”是中国人寿十多年前的一份产品，然而记者在公司网站上并没有看到这款产品的介绍，原来这款产品在1999年就已经停售了。记者昨天专门赶到中国人寿杭州分公司，向专家和参与这款产品销售的业务员进行了详细了解。这是中国人寿第一期个人寿险产品，当时销售非常火爆，很多人都是通过这款产品认识了保险。“到目前为止，这款产品的累计收益是所有保险产品里最高的，不过因为它是固定的收益，而现在不少保险产品的收益都是浮动的，所以从发展的角度看，将来肯定会有新的产品收益超过它！”中国人寿杭州分公司第一批保险营销员，已经有了15年保险工作经历的石秀琴这样评价说。

　　“潇洒明天”是什么？

　　中国人寿杭州分公司收展部经理寿文涛告诉记者，“潇洒明天”是中国人寿推出的第一款针对普通人的个险产品，其本质就是一份增额的终身人寿保险，其中生命保障会在基本保额的基础上按每年保额的5%增长，并且每3年领取生存金是保额的10%直至终身，生存金也可做累积，累积按8%利率进行复利增涨。“这个产品有两个版本，从开始到1997年底，利率是8%，后面的利率就改成了6.5%了。”

　　根据客户年龄的不同，缴纳的保费也不同。按照最初的版本看，0到10岁的一份保费是537.1元，保额是1万元，后面随着年龄的增大保费也要多起来。生存金是否累计和累计多久也要客户自己来决定的。据介绍，由于当时很多客户并不了解保险公司，不少人都只买了1份产品，而且选择了每3年领取一次生存金。“因为有不少客户觉得放在保险公司有风险，于是就放弃累计了，这样的话就没有复利效应了！也就谈不到什么高收益了。真正高收益的都是那些累计生存金的，而且累计时间越长收益也越大”。

　　按照最初版本8%的复利利率计算，一份保单10年的生存金累计是4154元，20年是13455元，30年是34895元。按照最高的60年计算，可以达到386032元。也就是说缴纳1万多元，除了生命保障金以外，客户60年的收益是38倍之多。

　　“潇洒明天”卖给谁？

　　1995年11月7日，作为杭州分公司第一批保险营销员，石秀琴开始了自己第一天的工作。“当时我就到省儿保医院边的一家美容院去理发，在理发过程中就和理发师聊起了我们公司的产品，没想到他一下子就买了！”石秀琴回忆说。这名理发师叫姚国华，是国家一级美发师，当时作为个体户的他没有社保，考虑到将来的生老病死，就买了“潇洒明天”——增额终身人寿保险，保额1万元，期限为20年，年缴627.6元，每年递增5%的保额，同时还附加了一个住院医疗保险。

　　根据国寿杭州分公司的档案资料记载，姚国华“潇洒明天”保单的编号为11号。经杭州国寿工作人员调查，排在姚国华前面的客户，有些是当时的保险营销员为自己及家人投保，有些现在已经移民海外了。

　　姚国华当时感叹地说，个体户没有社会保障，如果生病了，再多钱也是麻烦的。这个保险附加了60元/天的住院补贴，自己被吸引住而掏钱买了。石秀琴说，一眨眼都15年过去了。“当时姚国华是30岁，考虑到60岁退休，他选择的是30年后领取累计收益，我给他算了一下，大概是34800元左右。”

　　石秀琴说，那时大家都对保险营销很陌生，不知道向什么人推销。满大街的“保险先生”、“保险小姐”走街穿巷推销保险，成为一道奇特的“风景线”。许多寿险营销员饱尝白眼与讥笑，跑累了双腿可能还推销不出一份保险。后来，他们摸出了一条营销之路，就是向理发店、小饭店、小商店等个体户老板推介，因为这些人没有社会保障。1995年后的两三年里，他们主要找个体户推销保险；接着又把营销方向定为写字楼里的白领阶层，但这个阶层因大多有社会保障，发展速度并不快；此后又把民营企业老板定为目标客户，还有选择机关和事业单位的，不过好像都不是特别好。