从投保演示来看，在保险期间中期以后(约缴费第15-20年)退保时所累计领取的金额(累计生存金+累计红利+现金价值)才将与保费支付持平。

　　终身寿险首年退保损失惨重

　　终身寿险具有储蓄性较弱、保障性较强、保障期间较长等特点。由于这一类产品的保障功能高于返还型重疾险，因此风险成本较大，相对而言现金价值较小。

　　随着缴费时间越长，保单的现金价值不断增长。这一类产品保险费率相对较低，意味着投保保费会较少。

　　因此，在前期保险公司将要提升较高的所需费用，这就意味着投保人前期退保将损失更大。如一款每年缴费1万元，缴费期为20年，保险金额为32万元，保障至被保险人身故(见表四)。

　　这一款缴费期为20年的终身寿险，第1年退保将损失本金9108元，一直到第20年缴费期结束，保险的现金价值仅为保费的50%，因此，在缴费期内任何时候退保都将损失严重，只有在首次缴费之后的第42年保单的现金价值才与保费相当。商报记者崔启斌

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　　退保都扣什么钱？

　　“投保人在购买保险单的头几年，所缴保费要负担保险公司的各项费用。”赵宇平表示，如保险营销员的佣金、体检、核保、保单制作等公司一系列的开支，加上这张保单的保险费还要与其他同类保单的保险费一起分担赔付责任，因此也产生一定的给付费用。

　　有时，这项费用的扣除是普通人并非一时能够理解的。明亚保险经纪研究员以一款万能险退保向记者进行解释。保险公司对各项费用的收取也有相当明确、严格的流程，如在客户投保的前5年收取初始费用，第1年收取最高，一般为所缴保费的50%，逐年递减；风险保费，指保险公司每月为被保险人提供身故、全残保障利益所收取的保障成本，如投保的100位客户，如果有1位出险，将由其他99位客户来分担风险保费；还有保单管理费、退保费用等。

　　因此，保险业内人士建议，客户投保后充分利用10天的“犹豫期”，因为犹豫期内退保损失较小。

　　专家观点

　　尽力避免退保，减少损失

　　据保险公司统计，在退保的人群中，70%以上都是由于“经济原因”而退保。

　　保险专家表示，客户如果在经济紧张无法支付保费的情况下，可以用现金价值垫缴保费，等经济情况好转之后再把保费和利息一同付清。

　　在续期缴费时，还有60天的宽限期，客户如果一时手紧，可以缓缴保费。不过，如果超过60天，保单就会失效。

　　保单还有一个“减额缴清”的功能，就是在保单具有现金价值的情况下，客户可以不缴保费，但保障金额会大大减少。

　　此外，投保人还可以具有现金价值的保单作为质押，申请保单借款，并按照约定的本息还给保险公司。