刘敏近日现金流出现问题，想把三年前买的一份保险退了。然而，她听说“投保容易退保难”。刘敏想知道到底要怎么退保，怎样避免不必要的损失。
第一年退保最不划算
如果购买一款寿险，年缴保费4000元，一年之后退保，可能连一分钱也拿不回。
一般来说，客户投保后，保险公司会提供若干天作为“犹豫期”，在这段时间内如果想要退保，保险公司不收取任何费用。一些保险公司的长期寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到。这时，退保手续费基本相当于保户所交保险费。第二年度的保单现金价值为所交保险费的20%左右。因此，即便是退保也最好在两年以上才能尽可能多返还现金价值。
现金价值是关键
投保后两年内退保，退保金额=已交保险费-各年度手续费。投保后两年内退保一般退保金比较少，这是因为保险公司前两个年度支付的管理费用较多，如体检、核保、保单制作等费用，均发生在第一保单年度，以后各保单年度则不再发生；此外在前两个保单年度，保险公司对营销员支付的直接佣金相对较高。在第3到5个保单年度，保险公司向营销员支付的佣金逐年递减，到第5个保单年度之后，一般不再支付佣金，管理费用也减少，所以附加保费可维持在较低的水平。
三招化解退保损失
根据保单具有的现金价值，作为一次性缴纳的保费购买同类保险，保额降低。办理减额缴清时，投保人只要向保险公司提出书面申请，并且连同保单一起交给保险公司就可以了。减额缴清要在续期保费宽限期期满之前，即缴费日后的两个月内完成；并且减额后的保额不能低于保险公司规定的最低承保金额。此外，减额缴清后不能再恢复原契约。
如果退保是出于目前的经济实力达不到，完全可以降低保障额度，比如从40万元降低到20万元，也相当于减少每年的保费支出，这实际上相当于部分退保。
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