前给付型寿险是在消费者存在需求下诞生并风行全球的,日本也顺应潮流积极引进并改良该类产品,还推出符合日本消费者需求的产品以作为回应。在上期中主要回顾了生前给付型寿险的发展历史,以及介绍了推出生前给付型寿险所必要的辅助措施——指定代理请求制度。那么,日本生前给付型寿险的两大系列产品“三大疾病保险”和“生存需求(livingneeds)附加险”是如何运作?它的构造如何?在本期中将详细剖析以飨读者。

　　日本生前给付型寿险的推出背景

　　日本最早销售的生前给付型寿险是“三大疾病保险”,所谓“三大疾病”,是指癌症、心肌梗塞和脑中风。

　　1950年,日本死于三大疾病的人数比例占全体死亡人数的27.4%。1980年高达62%,1989年达到了历史的巅峰62.2%。到了20世纪90年代,日本因三大疾病而死亡的比率依然居高不下,1990年到1992年的数据显示为61.4%以上。此后,随着医疗技术日新月异的进步,死亡率虽有所下降,但是还是居持在61%左右。时至今日,日本死于三大疾病的死亡率仍高达59%左右。

　　从20世纪50年代至今,三大疾病中不同疾病的死亡率也发生了一些变化。20世纪50年代,日本死亡率最高的是脑中风,1950年为24.7%。而当时癌症死亡率为7.1%,心肌梗塞死亡率为5.9%。到了1970年,脑中风死亡率达到历史最高记录为25.4%。以后逐年下降,目前在13.1%左右。心肌梗塞死亡率是在1992年为历史最高,为20.5%,后逐渐下降,目前在15%左右。癌症死亡率则逐年攀高,1990年是26.5%,近几年每年都在刷新纪录,目前已经超过31%。

　　三大疾病对人类的威胁,不仅仅从健康上,还从经济上直接影响人们的生活,为此引起了日本社会的惊慌。1991年,日本寿险文化中心对日本成年人进行了一项问卷调查,被调查者对寿险公司销售“生前给付型寿险”寄予很高的希望,有75%赞成生前给付保险金。而当时反对的比例只占2.2%。美国在1989年也做过类似的调查,其赞成的比例远远高于日本,高达94%。

　　为此,日本引进并销售生前给付型寿险的市场已经成熟,于是,20世纪90年代初,生前给付型寿险开始登场。

　　生前给付型寿险系列之一:

　　三大疾病保险

　　日本最早销售生前给付型寿险是在1992年2月。当时有两家寿险公司几乎同时推出了该产品,它们是日本最大的寿险公司——日本生命保险相互公司和美国AIG集团的Alic(AmericanLifeInsuranceCompany)日本分公司(AlicJapan)。当时日本尚无该类产品,而销售新颖产品必须事先得到金融监管部门的批准。为了能尽早获得批准,两家公司几乎同时提交新产品申请,结果随人所愿都获得了批准。从此,日本的寿险市场中开始出现生前给付型“三大疾病保险”,鉴于该类产品的诞生对社会安定的贡献,《日本经济新闻》报社将1992年度的“优秀产品大奖”授予该类产品。到2002年,在当时的42家寿险公司中就有30家销售该类产品。

　　“三大疾病保险”在给付保险金时,必须符合以下的条件。

　　第一,癌症。当被保险人身患癌症被医生确诊时,还必须符合该被保险人实际上已经处于疗养状态,不能进行工作的状态之下的条件。

　　第二,心肌梗塞和脑中风。当被保险人疾病发作,被医生确诊为心肌梗塞或脑中风,还必须符合其自那日起,经过60日以上,并出现语言障碍,或肢体麻痹等后遗症,需继续治疗的情况下的条件。