假如你已经年届五旬，行将退休，子女们也不在身边，房屋贷款也基本上已经还清，更重要的是，你将会领到一大笔退休金。还有你的另一半，收入基本上也跟你不相上下，你会不会考虑购买人寿保险呢？

　　你肯定会想：我身体健康，至少还会有20到30年寿命，暂时还没有考虑这些。更何况现在经济形势又不好，何必拿钱去缴纳什么保险费？

　　连即将退休的老年人都如此考虑，那就更不用说年轻人了。

　　这样的思路就错了！正是因为当前的经济环境不够好，所以更加需要存储一笔保费，以度过这个经济的寒冬。

　　房地产价格崩塌，股市崩盘，职场人士尤其是那些临退休的人们，更是如坐针毡。一方面，房屋持续贬值，而贷款却变得更加困难；另一方面，退休金账户缩水严重。因此，许多人都希望推迟退休计划，继续在公司里多干几年，直到完全没有经济压力为止。这听上去的确很残酷，但这就是现实——目前许多美国公司举步维艰，许多甚至公司员工的退休金或者养老金都无力支付。

　　已经买了人寿保险的美国民众可谓“各有酸甜苦辣”。有一些人因为之前买了定期寿险，现在他就会处于一种进退维谷的困境——如果他继续出保费的话，那么一大笔保费是个问题；如果放弃参保，之前所覆盖的一些福利又会丧失；同样地，如果一些人购买了终身寿险，高额的保费也依旧是一个难题。而之前投保累计的现金价(1466.70,7.40,0.51%)值可能是一种诱惑，因为将这笔现金取出，他就拥有一笔可观的可支配现金，但同时如果不从长远打算，他依然会陷入财务的困境。

　　定期寿险和终身寿险是目前美国市场上最普遍的，那么如何正确投保呢？

　　定期寿险低价灵活

　　在美国，有成千上万的普通民众在年轻的时候选择过购买定期人寿保险，一般都是在20年前。那时候，低价、灵活是其最大的优点。他们当年的预期是通胀和低利率。现在的情况跟他们预料的相似，但是他们没有料到会发生如此严重的经济衰退。现在这些人的处境很尴尬，如果现在选择退保，那么他们需要面临的则是退休金和养老金的严重减少。如果不退保，未来的形势又难以预料，怎么办呢？

　　弗吉尼亚州的丹和苏珊斯文森现年58岁，本来他们就打算今年开始放弃人寿保险。丹1998年从军队退役，到现在一直在国防部担任文职。在国防部，他拥有一份人寿保险，一直到他退休为止。另外，他还在军队中享有一笔退休金。应该来说，他有一个不错的退休前景。但是，经济危机爆发了，他的养老金账户严重缩水，退休后的资金来源也要大打折扣。更令他没有料到的是，如果他现在选择退保，而且遭遇什么不测而导致离世的话，那么他的妻子苏珊则不得不面临尴尬——她的余生将会面临经济困境。

　　本来这对夫妇中的一位光靠他们的退休金就可以维持生活，不用靠人寿保险来保障，但现在看来情况并非如此。丹说：“我本来以为情况乐观，但天有不测风云，经济变坏了。”他的退休账户中，竟然足足损失了40%之多！余下的金额，尚不足以维持两人颐养天年。

　　于是，2009年初，丹夫妇购买了为期15年总额20万美元的定期人寿保险，他们每年的保费，则仅仅需要600美元。也就是说，一旦有人遭遇不错，他们中剩下的一个，就可以有20万美元的保险。

　　这样算来，一直到丹斯文森夫妇活到73岁，他们都可以高枕无忧。目前在美国，定期保险看上去相当不错，而且因为竞争激烈，保费也并不是很高，在过去15年来一直呈下降态势。1994年，一种为期20年的人寿保险，每年需要投保的保费为995美元。现在，一个年龄为55岁，10年期或者更长的定期人寿保险，保费则在880美元/年左右。