人寿保险理财师认为，由于去年股市下跌，不少投资者开始把保险重新回归保障功能。而保险的保障功能并不因市场利率的改变而变质。在以往的加息时代，传统保障型产品销售比投资型保险困难，但保险公司也没有把此类产品的价格调低。而在降息时代，保险公司可能会因面临利差损而对部分产品涨价。如果居民看重这一部分价格变化，那么更应该趁保单费率调高前购买。从长远来看，降息会加快保障型保险的复苏，这对注重保险保障功能的投保者来说更为有利。

　　人寿保险理财师表示，无论处在什么外部环境，居民买保险都应该从家庭需求的角度来衡量。以保障为目的的保险不属于投资的范畴，其价格变动也并不像其它投资类的金融工具那样敏感。而且，买保险是个长时期的过程，利率、汇率的短期波动不应成为影响人们购买保险的决定因素。如果仅从当前收益的稳定性来看，买传统型的养老保险较为合适。不论银行利率怎样上下浮动，这一产品的收益是固定的，而且收益是保险公司已经承诺下的。同时，保险规划师提醒，在经济下行周期，因意外等情况发生更容易使家庭陷入窘境，因此可先购买意外保险，其次是寿险、重大疾病保险，然后再考虑养老保险及带投资理财功能的保险。

　　分红险或走俏2009年

　　分红险是投资型保险中最稳健的产品。相比投连险和万能险，分红险与资本市场的挂钩较小。分红险一般会根据合约给予投保者基本的保证回报，然后再根据保险公司的运营情况给予投保者额外的分红。分红险的分红，来自于保险公司死差、费差、利差这三块。在这三块中，会受到降息影响的是利差收益。尽管降息会降低分红险的分红，但投保者仍能享受其固定收益和应有保障。因此降息以来，分红险销售市场反而回暖。

　　随着降息时代的到来，力推分红险也成为各大保险公司的共识。但降息对分红险的分红有直接影响，分析师预计，2009年上半年分红险的回报率不会超过4％.研究员认为，由于2008年分红险投资收益不够理想，预计2009年分红水平不会很高。

　　投保提示

　　分红险是长期的理财工具，一般情况下，持有10年以上比较划算。理财专家表示，两类家庭应慎购分红险：一是分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭。如果中途退保，投保者只能按保单的“现金价值”退钱，难以退还全额本金。二是收入不稳定的家庭不宜购买分红保险。此外，侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。目前，分红险的保底利率在1％－2％之间。