其实没有最好的保险产品，只有最合适的保险产品。由于每个投保者的资金状况、保障要求、现金流偏好都有所不同，很难说哪种方式是最好的。考虑到DIY和购买现成产品的利弊，对于那些资金有限或者有较强投资技巧同时对资金灵活度要求较高的投保者，自行DIY是可以考虑的选择；而对于那些不擅长投资同时投保资金不需要提前支取的普通投保者，购买现成的终身寿险产品，也许更为省心。

　　个中差异，我们不妨从三个角度，将不同意见的观点一一比划过来，希望给大家一些投保启示。

　　回合一：算收益

　　先看几个方案。投保人都为黄先生，30岁。

　　方案A：购买终身寿险产品,每年缴费8750元。

　　以某公司的终身寿险产品为例，缴费20年，每年缴费8750元。保障包括：

　　1)疾病身故保障：合同生效2年内，保障金额为1万元，保险公司同时返还被保险人所交保险费；合同生效2年后，终身保障金额为10万元。

　　2)意外身故保障：60周岁前为20万元。

　　3)意外伤残保障：60周岁前按照残疾程度对应的比例给付保险金额。

　　4)养老金领取：被保险人于60周岁合同生效日对应日一次性领取24.8万元养老金，合同终止。

　　方案B：购买一份10万保额的定期寿险，年缴费与方案A中8750元的差额部分进行稳健投资。

　　以某公司的定期寿险产品为例，缴费30年，每年缴费530元。

　　保障包括：1)疾病身故：180天内给付530元，一年后至保险期满给付10万元。

　　2)意外身故：保险期间给付10万元。

　　与方案A比较，疾病身故部分大致相同，意外身故部分保障额仅为方案A的一半，且无伤残保障和养老金。

　　投资部分测算：参照方案A的现金支出模式，前20年每年可用于投资的金额为8750-530=8220元，后10年必须每年从投资中拿出530元用于支付保费。按照目前长期国债收益率3.5%左右计算，30年后共拥有投资33.29万元，高出方案A中24.8万元养老金34.23%，即8.49万元。

　　方案C：购买两份10万保额的定期寿险，年缴费与方案A中8750元的差额部分进行稳健投资。

　　产品同方案B。与方案A比较，疾病身故部分保额增值20万元，高出方案A一倍，意外身故部分保障额相同，无伤残保障和养老金。

　　投资部分测算：参照方案A的现金支出模式，前20年每年可用于投资的金额为8750-1060=7690元，后10年必须每年从投资中拿出1060元用于支付保费。同样按照3.5%的收益率计算，30年后共拥有投资30.46万元，高出方案A中24.8万元养老金22.82%，即5.66万元。

　　赞同DIY者：通过定期寿险+储蓄性投资来替代终身寿险的方式，在获得差不多甚是部分方面更多保障的情况下，还能够获得更多的期末养老金储备，相当划算。

　　赞同买现成者：怡富理财网保险精算师任广通认为，上述测算的案例虽然有助于普通投保者见识不同的投保观念，但是缺乏操作性，更多处于纸上谈兵。他认为方案B和方案C有以下几个共性的缺点：1)投资工具匮乏；2)收益率难以估算；3)小资金投资困难；4)投资风险难以预计。如果采用2%这样较低的收益率计算，那么方案B的到期投资规模不过24.2万元，还不如方案A中保险产品给的24.8万元养老金。DIY是否能够获得较高的收益，完全取决于投资者的投资能力。