“投资不是投机，要在严格进行风险控制的基础上进行适合自己的规划。”中央财经大学证券与期货研究所副所长郭田勇并不赞成人们跟风投资。

　　“尤其是在当前的股市，必须清醒、冷静地看到，股指的涨涨跌跌是市场经济中很正常的现象，我们不能一见股指下跌就大惊失色，无所适从，一见股指上涨就欣喜若狂，人云亦云。”郭田勇说。

　　而农行理财专家建议人们，最好把自己的资产进行一定比例的分化，一部分用于短期流动投资，另一部分用于长期稳定投资。

　　那么，钱到底该如何打理呢？专家专门设计了除定期储蓄存款外的５种理财方案，供普通投资者选择。

　　专家支招百姓理财

　　国债理财计划

　　国债发行主体是国家，主要包括凭证式国债和记账式国债，具有极高的信用度，且不需缴纳利息所得税。

　　凭证式国债一般分为2年、3年、5年期，收益率通常高于同期储蓄存款税后利率，但不能更名，不可流通转让，如提前兑付需收取一定的手续费，且按实际持有天数及相应利率档次计付，实际收益率会下降。

　　记账式国债是以记账形式记录债权的国债，期限一般为7年以上，每年付息一次，交易价格取决于市场的供求关系，可以通过买卖价差获取额外收益，且流动性较强，可随时上市流通。

　　基金理财计划

　　证券投资基金就是汇集众多投资者的资金，委托投资专家统一管理，进行证券投资的一种投资工具，是一种利益共享、风险共担的集合投资方式。

　　开放式基金的表现因投资对象不同，表现不尽相同。股票型基金属高风险高收益，目前累计净值较高。债券型基金波动较小，尤其短债基金风险较小，收益稳定，一般情况下超过一年定期存款收益。

　　因市场原因，开放式基金的净值出现一定的波动，但数据表明，开放式基金的收益超过同期市场表现，总体波动幅度小于股市。2001年以来，尽管我国证券市场处于大幅调整之中，但开放式基金收益统计结果表明，凡认购持有发行基金期限超过２年以上的均能够实现超过同期储蓄存款的良好收益。

　　银行理财产品

　　近年来，银行推出各种不同结构的人民币理财产品、外汇理财产品。有简单的“储蓄型”理财产品，可获略高于同期存款的收益，理财产品投资的方向大都为风险较低的短期国债、央行票据等，为投资者提供相当于存款的安全性。有复杂的“结构型”理财产品，与利率、汇率、债券、信用、股票、贵金属（含黄金）、商品（含原油）等以及前述指标的指数变动挂钩，客户通过承担一定的风险（如市场风险、汇率风险、资金流动性风险等）来提高投资本金的收益。例如目前固定收益的二年期美元外汇结构性理财产品的收益率已超过５％。

　　中国建设银行江苏省分行的理财专家提醒广大普通投资者，在选择投资理财产品时，不能光看产品收益率的高低，要将产品的收益率、期限、结构、流动性和风险度作一个综合的判断。世上没有最好的投资产品，只有适合自己的投资产品。投资者应该清晰地了解自己的资金用途、风险承受能力，在确定自己预期收益水平的前提下选择适合自己的理财产品。