【第三方网站】仍待发展

　　除了官方网站和淘宝上的旗舰店，第三方网站也是保险销售的主要渠道。其中不仅包括保网、优保网等比较知名的第三方专业保险网站，也包括一些银行的网络商城。例如，民生银行的网站上就有光大永明、昆仑健康险、中国太保等几家保险公司的产品在线销售。

　　去年7月29日，泛华保险集团宣布以4。74亿元注资保险网络公司深圳保网，并成立泛华保网电子商务公司，以此拓展保险网络销售。这也成为第三方保险销售网站发展中的一次标志性事件。但相比之下，第三方销售网站更多成为中小保险公司借力的对象。“一方面是大公司都可以做网络销售，因为大公司知名度高，很多客户会主动搜索公司的网站从而达成购买，而中小公司的知名度较低，等着客户到自己的官网上去购买产品不现实；另一方面，在第三方网站上，很多客户是来搜索产品对比的，小公司一般会有一些价格优势，因此更容易吸引其中那些比较价格的客户，目标明确。”

　　点评：目前，中国人寿、太平洋保险、泰康人寿等公司均将电子商务部门从传统的IT部门分离出来，分别专设电子商务部、创新事业部等，与个险、团险等业务部门并列，考核业绩。

　　业内人士告诉记者，第三方网站的安全性在消费者心中还是有“问号”的，对于保险产品来说，未来的服务跟进都是大家考虑的重点，这对中介的要求也比较高。

　　【价格比较】网购费率优惠不透明

　　无论哪种渠道，买到价格便宜、适合自己且未来理赔服务周到的保险产品，才是我们的首要目标。“从理论上来说，网络销售成本更低，没有了手续费（佣金），因此同样保额的产品价格应该更低。”保险公司业内人士告诉记者。然而记者比较发现，有时候网络费率的价格优势并不十分明显。

　　网络费率价格优势不明显

　　保险公司业内人士告诉记者，如果是长期寿险产品，其年缴保费第一年可以有30%是支付给业务员的佣金，第二年至第五年也要支付一定比例的佣金。“但在网上销售的都是短期意外险产品，佣金会低很多。另外一方面，绝大部分的网络销售产品都是专门针对这一渠道来销售的，业务员方面是没有相同产品销售的，因此很难同价比较。”据记者了解，一般意外险等产品的保险营销员佣金只有10%左右。

　　记者查询了多家公司的网站并咨询了相关公司代理人发现，并未有相同产品在两个渠道同时销售。“但如果按照10%的佣金比例来计算，在代理人渠道销售的100元的意外险产品，在网购渠道即便没有佣金，其成本也只能下降10元左右。”某寿险公司的高级业务主任告诉记者。

　　以太平人寿在网上销售的“丽人健康保障计划”为例，其重大疾病保障为10万元，此外还有生命关爱保险金10万元；特殊病例津贴1万元；身故保险金10万元；满期生存保险金100%返还已交保费。以15年缴费为例，28岁女性投保需要2710元/月。而记者对比了目前市面上比较主流的返还型重疾险产品，28岁女性的10万元重疾保障额度，保费普遍集中在2200元至3000元，网络费率的价格优势并不十分明显。

　　网销低价品各有优势

　　而从各家银行之间的对比来看，由于网络销售的大多是低价产品，因此价差并不明显。“保险公司在设计产品时一直都会避免和同业之间的比较，会通过设置不同的条款来掩盖价格上的差别。一个产品至少有四五项保障内容，一个内容的额度或条款变化了，对价格就会有影响。”业内人士介绍说。

　　同样以交通险为例，中国人寿官网销售的畅行交通工具意外保障计划，提供了飞机60万元；机动车5万元；水上交通5万元；轨道交通10万元和意外伤害医疗0。5万元，保障30天只需要6元。而中国人保的“e-出行无忧”保险提供飞机40万元；火车30万元；轮船30万元和机动车2万元，30天保障需要14元。两个产品很难直接对比价格，但明显适合不同需求的客户，例如经常坐飞机的客户就比较适合前者，而出行交通工具不是很固定的就比较适合后者。

　 【服务比较】代理人渠道更贴心

　　从网络投保的流程来看，包含着：客户浏览相关网站，选择适合自己的产品和服务项目，填写投保意向书、确定后提交，通过网络银行转账系统或信用卡方式，保费自动转入保险公司，保险公司核保并向客户确认，派发正式保单文本，合同正式订立生效等诸多步骤。当出险后，则需要致电保险公司热线或着登录保险公司网站进行在线报案。保险公司在受理后，一般会在三个工作日内给客户反馈，其间将根据客户的情况安排专门的客服人员或业务员跟进服务。

　　虽然各家保险公司方面都表示网购保险享受的服务与传统渠道购买的产品并没有差异，但从实际情况来看，由于没有专门的业务员负责，因此个性化服务方面自然有所下降。“例如出险，通过代理人购买保险的，一般都会直接致电代理人来进行处理，而代理人也会帮助安排报案及各种手续的跟进。但网购的保险，出险之后各种手续基本都要投保人个人来完成，即便有业务员跟进，对接中也可能有沟通的问题。”

　　但网购渠道的优势也不容忽视，一方面是便利性，对于简单的保险产品来说，网络投保的流程从信息登记到保单生成只需要十几分钟的时间；另一方面，很多消费者担心通过业务员购买保险后，会经常被“骚扰”，而网络投保自主性更高，不需要面对其他产品的推销。