四．比较保险成本

　　在确定合适的险种之后，你就需要寻找一种质优产品。当你使用业已开发出来的、帮助购买寿险产品的两指数时，你购买到质优产品的几率会更大。一种指数“退保成本指数”，另一种是“净给付成本指数”。花点时间了解如何使用这些指数是值得的，但在任何情况下，你只能用这些比较类似保单的相对成本，寻找那些具有低成本指数的保单。

　　1.什么是成本？

　　“成本”就是所付与所得之差。如果你为某寿险保单缴纳了

　　一笔保费，却没有获得任何返还，则死亡保障的成本就是这笔保费。如果你缴纳了一笔保费随后获得了一些返还，你的成本将小于该笔保费。

　　某些保单的成本通过红利可以减少，这种保单称为“分红保单”。保险公司将告诉你当期红利是多少，但未来红利的大小现在无法知道，且无保证。实际支付的红利由保险公司每年确定。

　　一些保单并不支付红利。这种保单称为“保证成本保单”或“非分红保单”保证成本保单的各项费用是固定的,以便你预知将来的成本。

　　分红保单的现金价值是有保证的,红利则否。分红保单的保费一般高于保证成本保单的保费,但对你而言,成本可能或高或低,这决于实际支付的红利。

　　2.什么是成本指数?

　　为了比较保险成本,你必须关注保费、现金价值、红利这几个得要因素.成本指数使用上述因素中的一个或若干个向你提代了一种比较类似保单相对成本的简便方法.在比较成本时,你必须对不同时点上收入和对付款项进行调整.仅仅在成本中加上你将要支出的保费,减去你期望得到的现金价值和红利是不够的。你可以直接比较从寿险代理人和寿险公司获得的有关指搂,理解这些指数需要一定的数学基础。

　　(1)寿险退保指数。当你比较看重现金价值水平时,该指数有助于你比较在将来某些时点上,如10年或20年后,退保并提取现金价值的成本。

　　(2)寿险净给付成本指.当你主要着眼于死亡时可获得的死亡保险金,而现金价值水平居其次时,该指数就很有用。它帮比较在将来时点上,比如10年或20年之后,如果你持续缴纳保费而不提到现金价值的成本。

　　另一种指数称为等价均衡年度红利,它表明在确定分红保单成本指数时,红利所起的作用于。将单成本指数加上等价均衡年度红利,能使你在减去红利前比较类似保单的总成本。然而,如果你对任一分红和非分红保单的成本进行比较,记住应从分红保单的总成本中扣减红利,而非分红保单的总成本则不变。

　　3.如何使用成本指数?

　　最重要的一条规则是,在同类保单中,成本指越低越好。以下规则也很重要:

　　(1)仅在类似的寿险计划期间才可进行成比较.类似保保险提供本质上相同的基本保障,并要求保费在大致相似的时期内进行给付。保单越相似,成本比较将越可靠。

　　(2)仅与你打算购买的保单同险种、同保额、同年龄的保单的比较指数值.因为没有一家保险公司能为所有保额的保险提供最低成本,因此,针对你的实际年龄、保额来获得成本指数最低的保单是相当重要的。你不能仅仅因为一份”购买者投保指南”告诉你,对于特定年龄和保额,某一保险公司某一保单是优良产品,你就据此假定该公司所有保单均是优良产品。

　　(3)指数数值上的细微差别可被保单其他特性或者是你希望从保险公司或代理人处获得的服务质量所抵消.因此,当你发现成本指数上的细微差别时,你的选择应基于成本以外的其他因素。

　　(4)在任何情况下,你都需要其他信息来帮助作出设保决策,保证你有能力缴纳费,了解保单现金价值、红利和死亡保险金.人也应当判断保险公司或代理人在将来将向(投保人)所提供的服务质量.

　　(5)这些寿险成本指数适用于新保单.它们不能用来决定当你对一新保单感兴趣时,你是否应该撤销一第张已有保单.如果某人建议进行保单替换,则替换之前你应当向签发原保单的保险公司咨询相关信息.

　　五、重要的注意事项

　　在购买寿险保单时,你的首要决定是选择第一张最符合你的保障需求和支付能力的保单.其次,挑选一第相对的优质保单.比较类似竞争性保单的退保成本指数和净给付成本指数可以提高获得优质保单的可能性.记住,保单的成本指数越低越好.一个好的寿险代理人能帮你选择你所需的寿险保额和险种,并向你提供成本指数,以便你对类似保单进行成本比较。

　　除非你打算持有它,否则别买寿险,一张保单在持有20年后将是一第优良的保单,但如果你在保单初期退保,那么其成本是很高的.如果你在保险期初若干年中退保,你将得到很秒,甚至一无所获,大部分保费将被用来支付保险公司的费用。

　　仔细阅读你的新保单,任何不清楚的地方都必须向保险代理人或保险公司咨询。无论你现在的决定是什么,每隔几年回过头来重新检查你的寿险计划,以便使其能符合你的收入和责任的变化,这是很重要的。