今年6月，因为生意上一个新项目急需资金40万元而银行又对贷款设定了诸多限制，杨光耀(化名)一度“找钱无门”。所幸的是，凭借一张现金价值逾百万元的保单，杨光耀只花了三个工作日就顺利地从阳光人寿广东分公司贷到了这笔解渴的资金。

　　杨光耀急中生智的背后，是今年以来6次上调存款准备金率、3次加息的紧缩货币政策下肆虐蔓延的钱荒，而保单贷款很快就进入了机灵的融资者们的视线。

　　南方日报记者日前从广东市场上一些中外资寿险公司了解到，年初以来，利用保单贷款的现象十分普遍。中国人寿广东分公司透露，目前每年办理借款达4万多件。

　　名词解释

　　保单贷款，是以保单作为质押物，向保险公司贷款获得资金，属于短期融资方式。每次借款期限最长为6个月，最高借款额度一般不超过保险合同当时的现金价值余额的80%。

　　累计借款额一般不超过现金价值80%

　　央行频频祭出紧缩利器，今年的银行融资变得异常艰难，尤其是对于中小企业和居民个人而言，不少保险公司的客户不得不求诸于“保单贷款”。

　　友邦保险介绍，在保险合同有效期内累积有现金价值(普通寿险/部分健康险)或者个人账户价值(万能寿险)的前提下，投保人经保险公司同意可以申请借款。“一般而言，累计借款额最高不超过保险合同当时现金价值或个人账户价值的70%，个别老产品达到90%。”

　　与银行贷款的繁琐程序相比，保单贷款的操作相当简便。据了解，贷款人只须提供贷款申请书、客户账户、保险合同、投保人身份证即可。

　　“因为手续简便，借款资金用途不受限制，并且免担保人、抵押品，保单贷款不失为投保人盘活资产的一种方式。”中国人寿广东分公司如是向记者分析。

　　在中意人寿看来，一般情况下，客户贷款的原因是资金周转困难，贷款审核周期大多不会超过一周。“也有客户看中的是保险公司进行保单贷款的利率与银行贷款利率相比较低。”

　　记者发现，不同保险公司的贷款利率有所差别。比如，目前中国人寿的借款利率为5.56%(集团公司的老业务除外)，阳光人寿贷款利率为5.85%，友邦保险的借款利率则为当前金融机构的6个月贷款基准利率6.10%。中意人寿称，保险公司一般每年两次宣布贷款利率，时间分别为1月1日和7月1日。尚未到期的，继续执行先前约定的利率，到期再按照新的利率执行。

　　不仅利率较低，保单贷款到期时续借也比较容易，只需重新计息本利即可。据了解，保单贷款未能偿还的利息将被并入原贷款金额中，视同重新贷款。