我们不妨对比一下国内外金融机构提供的退休计划服务，看看自己应该怎么设计合适的养老计划。

　　汇丰“退休计划服务”

　　作为全球顶级银行之一，汇丰正在全球范围内积极推广“退休计划服务”。为我们合理安排个人退休后的财务提供了一个很好的借鉴案例。

　　汇丰认为，设计退休计划时应该考虑三个问题：第一，能否维持理想的生活水平；第二，随着年岁增加，能否负担日后的医疗开支；第三，如何妥当的安排资产分配才可以让家人得到充足的保障。

　　为了帮助客户过上安心的老年生活，汇丰是这样为他们设计退休计划的：先对客户的财务状况进行全面分析，然后有针对性地提出相应的财务安排，以保障客户在退休后的生活素质。确定客户的生活水准、收入状况和已经储备具备的养老金，并大体上确立将来的生活支出，在此基础上明确需要的保障目标。

　　模拟一个通货膨胀率，通货膨胀意味着资产将以一定的程度贬值，物价越高，资产价值降低越快；确定大体的投资回报率，投资收益率越高，资产的增值幅度越大，养老储备越多；在此基础上初步分析当前的退休储备是否充足，评估退休后的医疗保障是否足够。

　　比如张先生现年30岁，预计60岁退休，现在每个月存2000元，现有积蓄10万，预计退休后每个月生活费用为5000元。通过设定通胀率和投资收益率，大体上可以测算出养老金的缺口将在75周岁出现，意味着在75岁时，个人已经没有养老金了，生活质量难以保证。

　　在设计好退休计划后，汇丰可以为客户提供全方位的金融服务产品，实现财富增长、医疗保障、和资产继承及人寿保险等目标。通常，退休金追求稳健投资，因而也可以选择风险较低的产品，包括表现较好的股票、较稳健的基金等。医疗保障则是提供全面的医疗保障，让客户无需为老年时的疾病带来的巨额医疗支出担忧，这在医疗支出巨大的美国、香港和中国大陆尤为突出。资产继承和人寿保险则是通过周全的人寿保险及遗嘱服务来保障亲人的生活。

　　国内的养老服务

　　虽然汇丰的“退休计划服务”相当专业和完善，可惜的是受限于国内金融产品和服务的局限，该计划短时间内还无法在国内推行。不过，国内也有一些保险公司推出了类似的服务。

　　例如平安的“钟爱一生”完美退休计划也能提供综合的退休计划。该计划包括一个主险“钟爱一生养老年金保险”和两个附加险——钟爱一生提前给付重大疾病险及平安附加豁免保险费重大疾病保险。

　　该计划的特点是分红、养老加重大疾病，提供生命和大病双重保障。该计划所提供的养老金每三年递增一次，在一定程度上可以应对通货膨胀影响，为退休后的生活提供稳定的养老金。对每个客户至少支付20年，最多可以领到100岁，在88周岁时，客户还可以获得与保险金额等值的“祝寿金”。

　　该计划还具有重大疾病提前给付功能。在退休前具有生命和重大疾病双重保障，即使得病，领取重大疾病保证金之后，未来的养老保险也不受影响，同时还可以豁免主险和长期附加险以后的保费。