万能险费率计算方式和传统保险产品不同，年龄越大费用支出越高

　　又有一家保险公司投入万能险销售的热潮中。上月中旬，中宏人寿保险公司推出名叫如意通的万能险，保底年利率承诺为1.75%.把中宏计算在内，从2004年5月以来，已经有平安、友邦、安联大众等10家寿险公司开始销售自己的万能险产品。

　　今年三四月份开始，万能险的销售量普遍走高。友邦保险一位代理人说，她现在卖出的保单大部分是万能型产品。安联大众广州分公司销售部人士表示，目前该公司有一半数量的保单都来自今年初力推的万能险。

　　由于万能险销售的旺季，正值银行人民币理财产品利率走低、数量骤减的时期，因为以上两种产品都设定有保底年利率，所以两者之间多少有些投资替代的意味。不过，一位保险业资深人士提醒说，万能险与银行理财产品之间差异甚大，很多条款对老年人不利，而银行理财产品则没有专门针对年龄的条款，适合所有的投资者。

　　费率计算对老年人不利

　　据介绍，保险公司销售万能险当然希望买的人越多越好，但从费率计算的方法上看，老年人买万能险产品并不划算。

　　客户将基本保险费交足之后，保险公司要先扣除几项费用，再将剩余的钱拿来投资产生收益。需要扣除的费用中，有一项叫做风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。

　　与传统保单的费率计算方式不同，风险保险费的费率计算依据的是“自然费率”，而不是传统的“均衡费率”。

　　顾名思义，均衡费率是将投保人应该在若干年内交纳的保费总额平均分摊到每一年收取，使得投保人年交保费的负担比较均衡。而自然费率则根据风险发生的几率而定，人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要交纳的风险保险费也就越多。

　　以友邦保险的产品为例，该公司每一份万能险合同上都有两张风险保险费费率表，一张是标准值，一张是最高值，只要在最高值以内，保险公司都有权调整标准费率。

　　据介绍，在男性11岁到32岁之间，风险保险费费率在0.1以下，也就是说，每1000元基本保险费（保额）每月只需要扣除0.1元以内的风险保险费，每年风险保险费支出不过0.12元。在33-57岁之间，费率在1以下，即每年最多支出12元。58-74岁，费率在1-5之间。75-82岁，费率在5-10之间。

　　倘若投保人每年要缴保费1万元，保额为20万元。他在33岁时，每年要从所交的1万元保费中扣除风险保险费252元，在58岁时每年要扣2494元，在75岁时每年要扣12110元。在保险公司用于投资承诺年收益的保单账户中，先要扣除风险保险费。

　　面对每年渐增的风险保险费，有保险代理人提示，已经购买万能险的投保人可以在认为风险保险费过高的年龄之前就终止保单。还有一个办法，就是将万能险的保额设定得尽量小，用其他种类的保险来弥补不足的基本保障额度。

　　一位正在销售万能险的代理人说，他原则上不鼓励40岁以上的客户购买万能险，60岁以上更加不提倡，“由于产品涉及到风险费用、初始费用，建议年纪大的客户买传统型保单，比如分红险、养老险等。”