“智商”、“情商”、“财商”等概念相信大家早就耳熟能详了，但是“险商”你听过吗？据了解，为倡导科学寿险消费观，南开大学商学院和恒安标准人寿已联合设立“险商”课题组，希望通过对行业寿险指数及个人寿险指数的进一步研究，建立科学的寿险观念检测和识别模型（即“险商”模型），发现个体消费者对人寿保险认识上存在的误区，为其提出个性化的引导和建议。

　　“所谓科学寿险消费观，就是建立一个科学的理论框架，把与寿险消费相关的主要观念进行系统梳理，从而引导消费者对家庭财务规划进行系统思考，科学确定目标，高效利用寿险理性消费，最终实现个人和家庭生活全面、协调、可持续发展。”据课题组负责人、南开大学商学院教授李桂华介绍，过去两年来，恒安标准寿险指数课题组在研究中发现，消费者（被调查对象）普遍存在对寿险功能及行业认识上的误区，这直接导致了消费者虽然主观上爱与责任的意识较好，并存在对家庭财务安全规划和安排的需求，但由于缺乏对寿险功用的深入了解，常常不能充分利用寿险做好家庭财务规划的科学安排。同时，市场上各种指导消费者的寿险规划观点种类繁多，莫衷一是，没有形成完整的理论体系，客观上增加了消费者对寿险消费的畏惧心理。

　　误认为保险等于投资

　　一个国家经济的长期健康发展，很大程度上取决于人们观念的进步，而若落实于现实微观中，主要表现在民众的消费观念上。就民众的寿险消费观而言，改革开放30年来，随着国内寿险业的蓬勃发展，消费者对于寿险的认知也在不断加深。然而时至今日，消费者在寿险认知上仍存在诸多盲点与误区。“寿险最大的误区是把保险和股票、债券相联系相比较，把买保险当成一种投资。”国家理财规划师专委会秘书长刘彦斌指出，许多消费者认为购买某些投资型保险就是理财的全部，兼备了保障和投资功能，甚至更为重视投资功能。但实际上，保险最基本的功能是提供风险保障。

　　“买保险就是买自己的未来、买自己的养老，不是为了做投资。一纸保单所提供的是一种保障，是对于未来不确定风险的预防，而返还型险种所具有的本金返还、利息给付等职能，只是保障功能的一种补充。”刘彦斌认为，消费者买这类保险存下的钱，在某个年龄以后存活下来得到的保险公司提供的年金，用作未来养老生活是很必要的。

　　对个人来说，投保寿险是获得对未知风险的保障，使其在受到意想不到的损害时，本人或家庭可以得到经济上的补偿，确保家庭经济的安定。同时，也可作为一种储蓄工具，在保险有效期内，被保险人可以得到保险金额和养老所需的支出。

　　“住院保险、大病医疗险等险种将单个的风险分散到整个社会，由大家来共同承担，可以说是一种社会风险共担的机制，同其他投资方式有本质的区别。”刘彦斌这样定义保险与投资的区别。万能险遭遇冲击

　　去年下半年以来，红极一时的万能险产品结算利率不断下调。从今年4月的数据来看，不少保险公司曾经高达6％上下的结算利率已降到了3。5％。近期有部分保险公司宣布停售旗下万能险产品，这是万能险结算利率接连数月下调以来，该产品遭遇的又一冲击。

　　日前华泰人寿明确宣布停售旗下万能险产品———财智人生A/B；而泰康人寿也全面停售其万能险品种泰康卓越财富2007终身寿险万能型。

　　投资收益不佳无疑是逼退万能险的主因。据介绍，在保险公司对万能险的各种投资中，固定收益类产品是主要方向。一般情况下，一半的投资比重会放在债券上，三成左右是定期存款，权益投资比重较小。这种投资结构导致投资收益受利率影响很大，因为其重要投资标的，包括债券、存款都直接与利率挂钩。而经历去年的连续降息后，目前一年期的定期存款利率为2。52%，大额协议存款则为1。17%。

　　中投证券分析师许守德表示，一方面投资收益低迷，另一方面当前行业万能险结算利率还维持在3。5%－4%的偏高水平，这其中的利差让保险公司越发难熬。有保险公司人士表示，在这种情况下，要么降低利率，要么就是停售。