我国社会医疗统筹基金的保障存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点

　　资深保险顾问建议，购买了社保，还要个人购买商业险加以补充

　　商业保险做补充

　　让您的保障面面俱到

　　如今，我国社保的参保人群范围不断扩大，但因为社会医疗统筹基金的保障采用的是

　　“保而不包”的原则，存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。因此，无论是费用报销的比例还是保障的范围，都有一定的风险缺口。为此，中国人寿的资深保险顾问宋培琳建议，购买了社保，还要个人购买商业险加以补充。

　　社保与商业保险都不可缺

　　“我已经买了全部的社保，保障应该够了吧！还有必要购买商业保险吗？”面对社保覆盖的范畴越来越广泛，现在有不少市民都对是否补充商业保险存在疑问。不过，只要搞清了社保和商业保险的保障范畴，您就会发现，如果要想得到最全面的保障，社保和商业保险两者都不可缺失。

　　据了解，社会保险是由政府统筹，由社会集中建立基金，以使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得国家、社会补偿和帮助的一种社会保障制度，包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险、重大疾病保险和补充医疗保险，是一种低保障广覆盖的医疗体系。

　　但风险是无处不在的。宋培琳表示，社保虽然在医疗、养老、工伤、失业、生育等方面能解决基本的费用问题。但一个人除了工作过程中受到伤害以外，还可能会在其他地方或场所受到伤害，同时这些伤害带来的经济负担很有可能是社保无法完全覆盖的。例如，在非工作时间遇到的意外事故无法用工伤保险进行保障；例如社保中的生育保险是在医院生育孩子过程中医疗费用补偿，但没有针对在孕育孩子过程当中发生像宫外孕、葡萄胎等或者出生的孩子有先天疾病或身故的补偿。

　　宋培琳建议，市民可以根据自身的实际情况，对需要重点强化的方面进行社保和商业保险的双重保障。

　　按需投保以年收入5%~20%为宜

　　宋培琳说，商业保险不仅扮演着重要的保驾护航角色，还能作为特定的准备金，以备投保人将来急需用钱。她建议，对于已经有了全部五项社保的市民来说，每年拿出年收入的5%~20%，根据自身情况按需投保更加理智。一个成年人除社保外，最好还要有20万元保额的意外伤害保险、20万元保额的定期寿险以及20万元保额的重大疾病保险。

　　首先，意外险和重大疾病险必不可少。宋培琳告诉成都商报记者，随着医疗改革的深入和医疗费用的不断上升，重疾险的保障作用就显得越来越重要。目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到三四十种不等，且通常都包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。

　　据了解，一般性的意外保险责任包含了意外身故和意外残疾两项保障内容，有花费少、保障大的特点，如10万元的保额，保费在200元左右。宋培琳认为，在购买时市民应选择特色险种、套餐险种，这样既便宜，保障又高，如意外险+医疗组合、家庭套餐组合等。此外，也可以根据自己的情况，选择适合自己的特色商品。

　　其次，需要考虑一定量的养老险。物价上涨让货币的购买力连连下降，宋培琳表示，市民为了在退休后拥有与退休前同样的生活品质，就需要更多的资金支持。她表示，商业养老险除了能补充养老金外，还是一项保险又稳定的投资方法。

　　第三，女性应为自己购买一份专业的女性保险，例如专门针对女性疾病、生育等方面的保险产品。