保险除外责任

　　●案例：

　　南京曾经有一个轰动全国的保险案例。丈夫开车到家门口时，不小心撞到了妻子。妻子受伤住院，花了几万元。妻子住院期间，丈夫想起车辆上了第三者责任险，就找保险公司索赔。保险公司却将他拒之门外。丈夫非常不解，而保险公司的理由是，撞到自家人，保险公司不赔。上海也曾发生过类似的案例，帕萨特新车主在办理车牌，倒车的时候把妻子撞死了。

　　●分析：

　　如果保险事故被列在保险合同的“责任免除”，就会被拒赔。由于车险第三者责任险中将被保险人的家庭成员列在免责条款之列，因此妻子被自己撞到属于“撞了也白撞”。

　　同理，寿险、家庭财产险以及其他责任保险中都有“免责条款”。不同险种在此条表述中会有一定差别。比如，健康医疗险中通常将罹患艾滋病（AIDS）列为除外责任，将战争、核武器等导致的事故列为除外责任。家财险中通常把地震列为除外责任。车险中通常把无证、非法证件驾驶、酒后驾驶等情况下发生的事故列入除外责任。

　　●TIPS：

　　保险合同中都会有免责条款，明确列明不赔付的项目，投保人一定要仔细阅读，避免日后出现争议。当然，如果发现保险条款中本身写法有问题，也可以提起辩论，先讨论这份保险合同是否合理、有效。

　　代签名

　　●案例：

　　4年前，李小明为年近六旬的父亲买了一份人寿保险。签保单时，其父亲正好出门办事了，于是便自作主张替父亲签了字，而在场的保险代理人没有提出异议。2009年6月，李小明的父亲病逝。当李小明向保险公司提出理赔申请，保险公司对比签名笔迹后，发现被保险人签名并非其本人所写，拒绝理赔。

　　●分析：

　　为保证被保险人的生命安全，我国旧版《保险法》规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。

　　新《保险法》对于被保险人是否要在保单上书面签名，有了新的表述，具体为第三十四条“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效”。而以前老法是需要被保险人“书面同意”。比如，给老人买保险，老人是同意的，是老人的真实意思表达，那么子女代签名也是有效的。

　　●TIPS：

　　为了保护自己的利益，无论是亲人之间互相投保，还是公司老板给员工买保险，我们建议最好都能亲笔签名。如果以前购买的保险有“代签名”的问题，投保人最好马上与保险公司联系，进行被保险人补签名或签名变更的手续。