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如何挑选必备寿险?
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[导读]:随着经济持续发展和百姓生活水平的提高,商业性人寿保险正在走进千家万户。不过,琳琅满目的寿险产品经常让人无所适从,如何选择与购买一份适合自己的人寿险产品,成为保险消费者的一个热门话题。

  保额估算分两步

  保险专家表示,全面的家庭保障规划应包含下列必备险种:意外险终身寿险重疾险医疗险、养老年金险、两全分红险,再加一些投资类保险。其中,意外险和终身寿险的比例应达到总保额的30%-50%,尤其家庭的经济支柱务必购买足够的意外险和终身寿险,以防遭遇不测时影响家庭经济来源。

  其中,寿险即人寿保险,是一种以人的生死为保障对象的险种,指被保险人在保险责任期内生存或死亡,由保险人根据合同规定给付保险金的一种保险。按照业务范围不同,可分为生存保险死亡保险两全保险等类型。

  对于投保寿险的保额估算问题,保险专家建议从两步入手:第一步,根据“生命价值法则”计算生命价值。该法则包括三方面:估计被保险人以后的年均收入;确定退休年龄;从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算,可得出被保险人的生命价值。第二步,考虑家庭需求情况,即一旦被保险人遭遇事故,可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是将至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等扣除既有资产,所得缺额作为保额的粗略估算依据。要注意的是,若被保险人可从其他渠道获得一定补偿,那么确定最终保额时,应适当扣除这部分补偿额,适当降低保险保额。

  终身寿险VS定期寿险

  按照保障期限划分,人寿保险可分为终身寿险和定期寿险。两者虽同属寿险阵营,但还是存在明显的不同。

  保障期限不同终身寿险的保障期限为终身,被保险人不论因意外还是疾病导致身故或高残,均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。而定期寿险的保障期限是“人生的一个阶段”,合同到期后已交保费不可拿回,保险期限一般有10年、15年、20年、30年等,或保障到50岁、60岁、70岁等约定年龄。现在市场上还出现了“返还型定期寿险”,作为一种储蓄型险种,投保这一产品的消费者,当保险期限届满时可取回本金及利息,保险合同同时终止。

  费率差别明显这是因为终身寿险属于可返本的储蓄型险种,定期寿险则是消费型险种。以同样是30岁男性投保人、交费期限20年、保额10万元为例,若是定期寿险,每年交纳保费约300元左右。而终身寿险保障达终身,20年中每年要交纳的保费在3000元左右,甚至更高。因此,对于事业刚刚起步的年轻人或收入较少的人群来讲,大多数人并不适合终身寿险,一是其保费较高、保障额度较低,年轻人更需要高保障、低保费的产品来规避身故风险;二是保费的投入也是一种投资,终身寿险的回报率显然偏低,且对被保险人本人无贡献可言。而消费型的定期寿险可以让投保人在家庭责任重大时期,以较低的保费获得最大的保障,是一种很好的选择。

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