投保后按条款处理相关事宜

　　郝福生

　　2001年加入中国人寿山西省汾阳市支公司，历任业务员、业务主任、分部经理、农网经理，曾先后获得中国人寿总公司“挑战108”优胜奖，连续7年被评为中国人寿山西省汾阳市支公司展业精英，曾任汾阳支公司精英俱乐部主席，开辟三泉农村分部，获山西省金牌团队，并开辟见喜分部，现任中国人寿汾阳支公司三泉分部经理、见喜分部经理。

　　客户观点：我是一个小型企业主，妻子在我的工厂任会计，有好几位营销员多次到我家和工厂来讲保险，我最终购买了中国人寿“康宁终身”和“金彩明天”两份保险，经过多次接触，我对保险也有些了解，但买了保险以后，对一些事项还是不太清楚，比如：分红、领取、变更、续收、理赔等等，所以想咨询一下相关人士，遇上这类事情，该怎么处理？

　　您的这些需求在投保后的人群中具有相当的普遍性，他们往往对营销员的宣传和推介不是很相信，过后也可能会遗忘，但又属于那种对财物的付出与得到计较鲜明的群体。其实，在保险条款中已完全明确了这些事项的规定，在保险合同中就明确附有保险条款。

　　保险条款第7条规定了首年后保险费的缴付，宽限期及合同中止。按时缴纳保险费是投保人的义务，这是法律上的规定，保险公司可以在条件许可的情况下，给投保人发送短信或电话告知，善意地提醒投保人尽快来办理缴费，这只是保险公司提供的一项服务，而非必须履行的义务，而在我们当地，一般是由业务员提前电话通知，然后亲自上门收取，这样客户就比较放心。

　　保险条款中第10条规定，投保人、受益人的指定和变更。一般情况下，不含投保人保险责任的寿险，可以更换投保人，但变更后的投保人应对被保险人具有保险利益，而含有投保人保险责任的险种，一般不得更换投保人。投保人的变更，应由原投保人提出书面申请，原投保人、被保险人、新投保人在申请书上签字同意；同时，保险公司在保险单上批注或出具批单，才有效力。一般来讲，投保人只有缴纳保费的义务，而含有投保人责任的险种又不能变更。因此，除非投保人身故或夫妻离异，才可能会出现变更情况。

　　保险条款中第13条规定了保险金的申请。在合同有效期内，返还金、年金领取到相应的生效对应日，投保人持身份证件、保单、缴费凭证，并填写保险金给付申请书，即可领取。一般来讲，业务员会为客户办好一系列的手续，客户只需签字和领取即可。

　　保险条款中对理赔也做了详细的规定。有的人认为，交钱容易理赔难，保险公司对99%的客户都会通过各种方式赔付，拒付有以下几个原因：一是不属于保险条款；二是故意编造事实，诈取保险金；三是在投保中没有准确告知一些健康情况或其他。

　　在理赔中会根据实际状况来定：一是要考虑到使用的药品情况，药品有具体的分类，理赔比例也不等，会在50%、80%、100%之间，各地情况不尽相同。为了防范道德风险，保险公司会有一些详尽的手续以及案件调查。有这样一个真实的案例：武女士，教师，投保康宁定期保险。突发脑出血后，住进山西省汾阳医院，由于当时忙乱，实习医生将几处地方书写有误，但保险公司经过几番核实后，将理赔款3万元及时送达。因此，只要是真实的理赔事件，提供相应的手续，理赔还是很顺利的。

　　张先生谈到分红情况，首先分红保险具有保障、投资双重功能，与传统寿险有所区别，传统产品都是一个固定的预定利率，风险保障基本是固定不变的。分红保险除具有基本保障功能外，每年还可以根据分红保险业务的经营情况，决定红利分配，而且保险公司还会把盈余的70%分给客户、30%留给公司，这是本产品的最大特点；其次，公司有专家对分红保险资金进行专业化运作，既可以投资基金，又可以投资债券；再次，保险公司每年向保单持有人寄送一份业绩报告，保险公司与客户共同分享保险公司的经营成果。

　　红利的领取人也是投保人最关注的问题。一般情况下，红利的领取人是投保人。分红类保险合同在合同有效期内，保险公司经营所产生的可分配盈余，将以红利的形式返还给投保人。如果投保人身故，红利将由投保人的继承人领取。

　　营销员在投保前对客户进行的一系列推销是为拓展公司的业务，以及自己的佣金回报；而投保后的一系列售后服务都是应当履行的义务。所以敬请广大客户放心。（来源：中国保险报）