私家车上保险已成为众多车主的共识，此举不仅可以解除车主的后顾之忧，而且能在心理上增加一份安全感。然而，“车险理赔难”又是私家车主共同的隐忧，殊不知，理赔与投保其实有千丝万缕的联系。有些车主由于风险意识淡漠，操作方法不当，直接影响自身保险权益。基于此，破解车险理赔难这一痼疾，不妨从买车险开始。

　　吃套餐还是来小炒？

　　许多私家车主有过这样的经历：车险快到期了，各家保险公司接二连三打来推销电话，有的还把你的车险费用算好，发短信过来。一位私家车主表示，现在电话推销保险很多，搞得人很烦。

　　业内人士打了个比喻：喜欢吃套餐的就选电销，价格便宜实在；想吃小炒的就选直销，服务更加周到。

　　●电销比直销省钱

　　按照业内测算，同样的车险产品，电销大致可节省10%至15%的费用。

　　对保险公司来讲，电销减少了包括中介佣金在内的一系列中间环节费用，可以让利给客户，从而以价廉取胜。车主通过电销参保，到底能省多少费用？在车险费用中，交强险和车船税是不能打折的，能优惠的只是商业险部分，通常每年三四千元的车险保费能节省三四百元。

　　电销已成为车险营销的主要模式之一，各家保险公司都有服务规范。与直销服务不同，出险后业务员一般不会代办理赔业务，有些业务需要客户自己去保险公司办理。

　　电销最让人诟病的是有扰民之嫌。据了解，业内有一些自律规定，比如电销呼出对象必须是在本公司购买过保险产品的客户，或者是曾经主动呼入表达投保意愿的客户；客户明确表示不投保或拒绝继续接听电话的，应录入禁止拨打名单，在一年内不得再次拨打；有的公司规定，电销呼出时间为每天8时至20时，以免影响客户休息；临近保险到期一个月内才能呼出客户。

　　●私家车首次保险应选直销

　　在保险业内，电销并未覆盖所有车险对象，保监会规定还有几个“禁区”留给直销专享。比如，私家车首次保险，客户对车险还不熟悉，就不适用电销；机关、企事业单位以及营运车辆保险，也必须由业务员直销完成。从近两年实践看，电销车险更适合对新事物接受快、追求省钱实惠的70后、80后新兴私家车主群体。

　　●网销车险可能后来居上

　　现在除了电销车险，另一种全新的营销方式——网销车险也开始出现。

　　相对于直销，电销依靠价格优势后来居上，但是面对网销，电销的这种优势就不存在了。在方便快捷方面，网销更胜一筹。

　　一位有过电话投保经验的车主表示，从办理效率上看，网销比电销更加便利，通过电话投保车险，至少需要经过等待接通、信息核对、报价反馈、上门收费、保单递送等环节，而网销车险当天就能完成保费支付，通过一次递送就能拿到保单。

　　业内人士指出，网销车险对保险公司后台服务能力提出了更高要求，其电子商务平台必须能够涵盖全部车辆品牌、型号和价格信息，而且后台系统能够与当地车险信息平台对接，以便快速掌握投保车辆费率变化等情况。通过意外险、家财险等产品的在线销售业绩已经证实，网销车险发展前景很可能要超过电销车险。

　　量身定制“黄金组合”

　　车险事关车主财产生命安全，因此，选对保险很重要。车险专家为车主量身定制五大车险“黄金组合”，全面规避风险。

　　●最低保障险种组合：交强险

　　适用对象：急于上牌照或通过年检的车主。

　　特点：用来应付上牌照或年检，保障不高，一旦出险损失较大。

　　以家用长安微型面包车7座的车辆为例，交强险的基本保费为1100元，根据投保车辆行驶情况，每年保费还会浮动，最高达110元。如果出现理赔事故，若造成第三方死亡或伤残，最高赔付11万元；若造成人身受伤，医疗费用最高赔付1万元；物损最高赔付2千元。

　　●基本保障险种组合：交强险+车辆损失险

　　适用对象：老车或驾驶技术较好的车主。

　　特点：费用适度，保障基本风险，发生相关理赔，只能获得部分赔偿。

　　以桑塔纳轿车5年车为例(假设购置价8万元)，车损险基本保费为539元，总保费约为2044.1元。

　　●经济保障险种组合：交强险+车辆损失险+三责险+基本险不计免赔特约条款

　　适用对象：精打细算的车主。

　　特点：性价比最高，车主最关心的高风险事件都有保障，保费不高，险种实用。

　　以凯越轿车3年车为例(假设购置价10万元)，不计免赔特约险按车辆损失险和三责险保险费的15%计算，三责险按投保10万元计算，总保费约为3340.05元。