2008年以来的金融风暴对全世界所有的中国民众都是一个真实而残酷的经验，而在国内保险市场上曾经因投资市场火爆而红极一时的投连、万能产品开始受到了冷遇，无论是保险公司还是普通保户都重新将目光和需求投向了传统保障型产品。

　　产品聚焦

　　产品一

　　海尔纽约人寿丰溢两全分红保险

　　特色：双倍身故金、缴费期短

　　该款分红型的新产品除了给予保户产品收益的分红外，在身故、生存和满期保险金上采用了一系列人性化的创新设计，强调给予保户更多的保障和利益。

　　首先，合同生效一周年后并且在被保险人18至60岁期间，丰溢两全将提供双倍的身故保险金。海尔纽约人寿认为18岁标志着我们进入了成年期，随之开始逐渐肩负家庭责任；随着年龄的增长，家庭责任也会随之增加，尤其男性更成为家庭支柱，因此就需要更多的保障。而假如在18岁后重新申请增加保额，则需要重新核保，有时还会体检等。同时，若双倍保障不做限制，持续到80岁，那么随着60岁后死亡率的显着上升，势必保障成本飞速提高，保费同样的大幅提高。

　　此外，60岁开始进入退休阶段，对于家庭责任的影响也随之降低。随着退休后收入的降低，被保险人更为关注于生存给付。截止到60岁双倍保障，相对于80岁的保障而言，更少的保费能够使被保险人有更多的资金去投资年金或其他，在晚年时获得更多收益。因此，该产品非常人性化地对身故保险金进行了创新改进。

　　其次，相较于一般给付100%基本保险金额的满期生存金的方式，丰溢两全除了每三年给付一次相当于10%基本保险金额的生存保险金外，在被保险人年满80岁后还给付相当于110%基本保险金额的满期生存金，这多出来的10%就是提前给付的最后一次生存保险金。同时，根据中国人目前的平均寿命，丰溢两全人性化地选择了80岁给付满期金，相对其他产品100岁左右的满期金给付，丰溢两全更能满足被保人享用满期生存金的可能性。

　　此外，针对部分客户觉得“二十年交费太长，一次交清太贵”的困扰，丰溢两全新增了3年和5年期的缴费方式。短期方式可以使客户在短期内快速交清保费完成财富前期积累，避免了未来不可预测的收入波动。

　　点评：短期交费方式更凸现了产品的储蓄投资功能，使保险金能更好地参与资金运作，获取更多的投资收益。同等情况下，选择短期交费，保费在公司积累时间较长，可享受更多红利。

　　产品二

　　国寿安享一生两全保险（分红型）

　　特色：巨灾意外三倍赔付

　　据了解，国寿安享一生两全保险（分红型）除对疾病和意外身故提供保障外，更涵盖地震、洪水、台风、海啸、泥石流、滑坡6种重大自然灾害，其中巨灾意外身故保障高达身故所交保费的三倍，凸显了保险的核心保障功能。目前，该产品是国内首款涵盖巨灾风险、意外风险和疾病风险的长期性险种，同时也是国内首款保费返还后还能继续享受保险保障与红利的长期性险种。

　　众所周知，去年在我国发生的南方雪灾、汶川地震、暴雨肆虐，使我们共同感叹灾难的来临无法阻止的同时，拥有保险保障的人至少可以将可能的经济损失降到最低。

　　此外，该产品适用范围广，凡出生30日以上、55周岁以下，身体健康者均可作为被保险人投保。同时，该产品还将在约定期限内分两次返还所交保费，被保险人生存满10年返还所交保费的40％，生存满15年返还60％。在保费全部返还后，客户还可一直享有各项保障及公司分红直到70周岁，使客户可以及时享受到公司各项投资和经营成果，获得丰厚回报。

　　除此之外，该产品还为客户提供保单借款功能，借款额最高可达保单现金价值的70％。这样的一款产品不但可以满足客户一般的疾病和意外保障需要，更满足了客户应对巨灾的需要，同时还可获取分红回报，是一款集保障和理财于一身的新型分红产品。据悉，该产品已携手各大商业银行在各银行网点代理销售。

　　点评：买保险最首要的还是靠保障，这款产品在同类分红险中属于保障范围比较广的，而且3倍的巨灾意外赔付在同类产品中比较少见，适合那些特别重视意外保障功能的市民。