两三年后退保损失较少
在每一保单年度,各种手续费占当年保费的比例是不同的,通常,第一个保单年度里,手续费占当年保费的比例最大;以后从第二个保单年度到第五个保单年度,手续费比例递减;在第五个保单年度之后,则维持在一个较低的固定水平。
如某险种缴费期为20年,每年缴纳保费5000元,手续费占12%,那么第一个保单年度手续费可能占年保费60%。第二、三、四个保单年度分别占当年保费25%、15%、10%,以后各保单年度占8%。这是因为保险公司对被保险人体检、核保、出具保单等费用,均只在第一保单年度发生,以后各个保单年度则不再发生。此外,保险公司给营销员的佣金通常达到标准保费的20%左右,此后第二~五个保单年度才逐年递减。
专业人员提示,如果要退保,也应该在两年以后,因为对于长期的寿险保单来说,时间越长,享受的保障就越多,而扣除的费用却并没有太多增加。而如果是分红类的险种,则建议保户三年后再退保,因为保单的现金价值有所升高,再加上分红,客户能最大限度减少损失,甚至可以获取一定收益。
五措施减少退保损失
经济紧张在退保原因中占比最大,专业人士提示,经济困难时,也就是最需要保障的时候,因一时的经济困难而选择退保并不划算。对于一些传统的长期寿险,专家建议,消费者不要作出轻率的退保决定。而在无力负担保险费用,或急需现金的情况下,最好通过以下5种措施规避退保损失。
第一,可利用宽限期适当地推迟缴费日期。对于长期寿险产品,保险公司都有宽限缴费期,一般是60天,可以在这宽限期内的任何一天缴费。如果60天内无法缴费,仍可利用两年的宽限期,但在两年之内,保单处于失效状态,投保人可在有交费能力时申请恢复保单,保单效力不变。
第二,可向保险公司申请保单质押贷款。在保险单的现金价值范围内,投保人可向保险公司提出办理保单贷款,而不需要另外提供担保人。一般分红类保险可以贷到现金价值的90%,而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。
第三,利用“自动垫交保险费”条款。有些险种设计有自动垫交保险费条款,如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息,而且投保人事先又有此约定,保险公司会自动垫交应交的续期保险费。投保人在投保时,应尽量利用这一条款。
第四,可采用减额付清方式。投保人可将保险金额缩小,不用再缴纳保险费,而继续享有保险保障。比如,某客户购买12万元的大病保险,每年需缴纳保费3336元,缴至59岁。当缴至第11年时,由于经济上有困难,不能继续缴纳保险费,此时客户已缴纳10年的保费,总计33360元。如果选择退保,则只能退回18840元。如果选择减额付清,则基本保险金额将变成46440元,即客户今后18年的保险费不用再缴,但保额由12万元降到46440元。到合同期满时,客户可以拿回46440元。
第五,将保险的期限缩短,在缩短的保险期限内,仍然享有原保单上规定的各项保障。(来源:金投网)
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