另有一款分红加重疾保障的福佑双鑫保险保障计划，自2008年推出以来一直受到市场追捧。该产品可供出生满30天～65周岁的被保险人投保，交费年期可选择10年、15年、20年、30年，除提供身故保障、重大疾病保障外，产品还为被保险人提供满期保险金，除以上保险利益外，每年还可以享受到公司的分红。投保人申请投保时可以选择下列３种方式中的任何一种红利领取方式：1.现金给付；2.累计生息；3.抵交保险费。更主要的是，此保障计划为投保人提供了两次重疾给付保障，并有重大疾病保险费豁免，即华泰人寿在向被保险人给付第一次重大疾病保险金后，如果被保险人罹患另一种约定类别的重大疾病，将获得第二次重大疾病保险金，并在第一次重大疾病保险金给付后豁免附加合同以及主合同的此后各期保险费。

　　例如，有30岁的投保人投保华泰人寿的福佑双鑫保险保障计划，年缴保费3740元，缴费20年，保险金额10万，在保险有效期间内，他享有身故保险金：10万元+红利或重大疾病保险金：第一次10万元+红利，第二次10万元或80岁满期保险金：74800元+红利。

　　适合收入稳定人群

　　华泰人寿的保险专家提醒消费者，分红险虽然比较稳健，但也并非人人都适合。分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入，且不太急于用此部分资金的人群，可以为未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。此外，也适合要抚养丧失劳动能力家庭成员的家庭，如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素，很难买到其他保障型的险种，且不适合拥有太多的现金，通过年年定额返还年金可以满足他们的一部分需求。

　　一位购买了华泰人寿福佑双鑫保险保障计划的女士告诉笔者：“就目前的趋势来看，还是想将维稳作为主要理财目标。本人不属于激进型的投资者，收入尚可且稳定，尽量想选择稳当一点的投资方式。投保这款产品与银行定期存款相比，除了预期收益要高于储蓄外，也获得了一份保障。买了保险后，心里感觉更加踏实了。”

　　以下3类人群在购买分红险时要慎重：一是短期内需要大笔开支的家庭。因为分红险变现能力较差，如果中途退保，投保人只能按保单的现金价值退钱。二是收入不稳定的家庭。三是从保障需求出发的人。这3类人需要综合考虑收入情况、风险偏好等，可优先考虑购买保障类险种，以及选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品，而不应对短期的收益率看得过重。

　　5个注意点

　　针对近期考虑购买分红险的投保人，保险专家给出如下建议：

　　一是按需投保。分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。要看清楚添加哪些附加险，因为附加险一般都物超所值，往往是保险组合的亮点所在。投保人在选择分红险时，应对附加险加以对比分析。当然还要关注额外保障。有些看似不起眼的小条款，却可为投保者带来许多额外的贴心保障。如福佑双鑫保险保障计划提供“重大疾病保费豁免”，在向被保险人给付第一次重大疾病保险金后，将豁免附加合同以及主合同的此后各期保险费。这意味着被保险人一旦丧失工作能力，断绝收入来源，依然可以靠有该条款的分红险，获得一份稳定的现金来源。

　　二是分红险的首要功能是为被保险人提供风险保障，不要对投资收益期望过高。很多消费者在投保分红险时都错误地抱有比银行存款高得多的预期，往往一听说有很高的回报，就匆匆投保。有的人囫囵吞枣地溜一眼合同条款，有的甚至连看也不看就签上大名，对免责、退保条款一概不知。这显然是不理性的投保行为，更是一种危险的投资行为。

　　三是以往收益仅做参考。分红险的收益随投资收益波动具有不确定性，今年的业绩好并不代表明年也会有同样的收益。由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。

　　四是坚持长期投资。不宜将银行保险产品与存款、国债进行简单、片面比较。分红险必须长期投资才能有较好的收益，因此投资者必须具有持续的缴费能力，如果中途退保则可能面临损失。

　　五是进行合理的组合投资。应根据自己的风险承受能力进行分散投资，而不该将所有的资金都投入到一个保险品种上。投保应根据家庭成员的需求，选择保险产品，而不能照抄照搬别人的投保选择。投保比例占整个家庭收支结余的10%~30%为宜。保险规划的终极目标是为了让家庭生活更安稳和幸福，不要因为一味追求过高的保险金，而影响了现在的生活质量。（文章来源：大众理财顾问）