寿险产品设计应与

　　我国保险业的发展相适应

　　从总体来看，目前我国保险业仍然处于初级发展阶段，保险生产力还比较落后，保险市场不发达，主要呈现出以下三个特征：一是市场潜力大，保险密度低，大量保险潜力尚未有效转化为实际需求。二是需求多样，产品单一，寿险产品同质化严重，个性化的产品供给不足，产品供给与市场需求之间的矛盾突出。三是社会快速进步，经营手段落后，保险业面临诸多机制性的障碍，竞争不够规范，行业形象不佳，技术手段落后。

　　因此，在寿险产品设计开发上，必须与我国保险业发展的阶段特征相适应，使产品设计成为保险消费方式变革的杠杆，成为保险发展方式变革的引擎，成为保险行业服务民生、构建和谐社会的推手。

　　寿险产品的开发

　　必须紧扣保险功能

　　保险具有经济补偿、资金融通、社会管理三大功能，寿险产品开发只有紧扣保险功能做文章，才能具有竞争力。

　　首先，要做好寿险保障服务与国家政策的补充和对接。寿险产品设计要充分利用社会保障制度改革的机遇，找准切入点，更多地进入国家政策性保险、社会保险和服务民生项目，切入社会发展的顶端设计，为政府分忧解难。其次，寿险产品要回归保障本质。要进一步细分市场、导引需求，实施差异化产品策略定位，不断创新、丰富、完善产品线，努力提高寿险产品的针对性和适销性。最后，要努力提高保险资金运用收益水平，提高理财产品竞争力。以江苏地区为例，江苏经济较为发达，理财需求也是广大人民群众的主要需求之一。今年一季度，江苏市场分红型保险产品新单保费占比达88.43%，占据市场主导地位；万能、投连等新型投资理财类产品，还有很大发展空间。

　　提升寿险产品竞争力

　　必须关注保险软实力

　　美国哈佛大学教授指出：“在信息时代，软实力正变得比以往更为突出。”这种软实力往往以文化的形式表现出来，并日益成为一个企业、一个行业，乃至一个国家屹立于世的核心竞争力。保险软实力包括“四品”：一是行业品德。要通过创建诚信为本的行业文化，改善行业形象，让保险改革发展的成果真正惠及人民群众。二是企业品牌。良好的企业品牌是产品开启市场大门的金钥匙。因此，要提升寿险产品竞争力，必须重视企业品牌建设，通过服务增值拓展产品功效、改善企业形象，不断提升企业品牌知名度、美誉度。三是队伍品质。产品要靠人来研发，要靠人来销售，要靠人来做后续服务。要加快高素质人才的引进，改善人才结构，使产品研发、管理、销售、服务等环节的人才知识结构与保险产品的内在要求相匹配。四是客户品位。加强客户教育，引导客户提升品位，使正确的产品适用于正确的客户。