银保投资全攻略：如何选择投资类保险产品

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[导读]：经过十几年的发展，投资型保险为主体的银行保险已经由以往的分红险一支独秀，发展到现在的万能险、投资连结险、分红险三强鼎立之势。那么，从家庭理财的角度来讲，如何在这三类保险中做出正确选择呢？

　　万能险对利率的“反应”则更为“灵敏”，通常按月公布收益率并进行结算，其收益水平在保底的基础上会随当时存款利率水平的上涨而上涨，实现“息涨随涨”。例如，在7月20日加息以后，8月份市场万能险公布结算利率都相应出现了提高，9月15日央行第五次加息后，预期大部分万能险结算利率也会进一步提高。

　　万能险相比分红险在收益结算和持有期限上更具优势。从收益结算方式上看，分红险的红利是按年度分配的，而万能险收益一般按日复利的方式计算收益，并每月进行一次结算，客户随时可以通过电话等方式查询自己的账户价值；从持有期限上看，分红险期限相对固定，大部分产品为五年期产品，中途不能进行追加，大部分万能险的期限则是不固定的，客户可以终身持有，中途也可以根据实际需要进行追加投资，而且保险公司也会对长期持有的客户进行一定的奖励。例如，长城保险的金富利产品从第六年开始每年向客户发放相当于上年度账户平均价值0.5%的奖励，并且持续终身。

　　保障功能要考虑

　　既然是保险产品，相比其他类似的投资品种最大的优势就是其具有的保险保障功能，一般这类产品都会附带一些保障，如意外伤害保障、意外伤害医疗保障、公共交通意外保障、身故保障等。因此，在购买时也要综合考虑其保障功能的多少。在这方面三类产品的差别不大，相对来讲万能险和分红险的保障功能要强于投连险。（文章来源：钱经）

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