王女士：38岁，在私企上班，月薪2600元，有医保和养老保险(2013年年底将交满15年)。老公38岁，做工程的，收入不确定，有一份已交满5年的灵活就业人员的养老保险和医疗保险，另有一份年缴10438元的平安智盈人生终身寿险(属意外和医疗险)，已交2年。一孩9岁，小学四年级，共有三份保险：一份年缴10158元的分红型保险，缴费期限为10年，隔年返3000元，已缴满2年；一份年缴22700元的分红型保险(主要是意外和重疾病险)，缴费期限为5年，已缴满3年；一份年缴2815元的分红型保险(主要是教育和医疗险)，缴费期限为15年，已缴满5年。有房(按揭期限为20年)，月供1500元，已按揭8年。有车。双方老人均有养老金。现有50万元闲置资金和20万元备用金，请问该如何合理的分配现有资金？
答：根据王女士家庭当前的财务情况，我们认为有几个方面需要优化：一是家庭保费支出；二是投保对象的安排；三是收支和投资的规划。
分析建议如下：1、家庭保障方面，与现有家庭收入相比，保费支出显得过高；夫妇俩的保障不足而孩子的保险安排过多。需要继续将王女士夫妇的社保、医保按年限继续缴足，保证退休年龄后可领取基本养老金；夫妇俩增加以保障功能为主的定期寿险产品；先生现有的终身寿险保留；王女士可以补充重疾类保险产品。孩子的教育年金险保留，10年缴的分红险最好将缴费期限调整至3年，5年缴的分红险到期后不要再购买。
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