“公司财务出了状况，或是你出现债务纠纷，即使房产、汽车、股票都被追偿，你的保单却不会被用来抵缴。”“台湾首富蔡万霖通过保险，将近800亿新台币的遗产税减至几亿。”截至去年底，我国已有96万名千万富豪和6万名亿万富豪。而“避债险”“富人险”则作为很多保险公司向富人推销的噱头，被说得神乎其神。果真如此？

　　看似呆板的金融产品，却被一些人用得“生猛”。

　　肯尼斯·莱，美国安然公司创始人。安然公司在2001年年底申请破产，而他在公司宣布破产的前一年，花费400万美元购买了多种类型的商业年金保险。按保险合同约定，从2007年开始，肯尼斯·莱夫妇每年将可以领取保险公司支付的年金约90万美元。最绝的是，在美国，大多数州都规定人寿保险金和年金的给付受法律保护，所以即便肯尼斯·莱夫妇宣布破产，债权人也无权要求用这笔巨额年金来抵缴债务。

　　肯尼斯·莱这看似早有预谋的投保行为，让中国人见识了一把保险产品的“特殊功能”。保险产品果真有如此超能力？

　　买了保险就高枕无忧了？（靠谱度50%）

　　触犯刑法，保险金也可能被追缴

　　在国外，很多富豪会利用保险合法为自己“避债避税”，一旦发生债务纠纷或“吃官司”，个人资产被用来抵债、没收和查封后，保险依然能够安全地为其或家人留下一部分钱，甚至仍能维持像之前一样的奢华生活。还有很多超级富豪利用保险规避遗产税，在身故后，尽可能多地把钱留给子孙后代。

　　近年来，国内各大人寿保险公司针对中国富裕阶层对财富安全的需求，竞相推出各种适合有钱人的“富人险”，吸引了大量追求“避债避税”的老板购买。但也有不少保险从业人员在向客户推销其避债功能时，夸大其词，甚至歪曲肯尼斯的例子。

　　我国《保险法》第二十三条规定：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

　　记者在采访中发现，对于保险是否能“避债避税”，保险业界资深人士普遍认为，如果保险人陷入经济纠纷或涉嫌犯罪，属民法范围，只要没有证据证明其保险合同无效，或者资金来源有问题，法院是无权强制处理保单的。但如果涉及刑事犯罪，法院照样可以冻结、扣押、查封涉案人的保险。

　　例如，如果购买保险的资金是违法所得，触犯了刑法，这笔钱基本上会被依法追缴；在负债或公司财务恶化后投保，也会有非法转移财产的嫌疑，保险合同有被判为无效的可能；另外，利用高额保险进行洗钱的行为也是国家严格禁止的，这笔钱不被追缴的可能性几乎为零。我国的《反洗钱法》中有17条针对保险公司的条款，现在又有更新的补充。对于一些保险费来自毒、贪等的，法院可裁定保险公司强行退保。

　　TIPS

　　新华人寿高管天价养老金被“叫停”

　　2010年年初，国家审计署查出一份蹊跷的保单，这是一份由新华人寿为前总裁孙兵在内的47名高管购买的补充养老险。据此计划，孙兵退休后每个月可领取9.28万元，如按80岁身故测算，共可领取约2665万元，如果加上医疗费用可报销部分，孙兵每月所获权益最高可达11万元。在有关部门的干预下，新华人寿董事会废止了该养老计划，但此前，已付出约3500万元的保费成本，有12名退休高管从中受益。

　　2011年，孙兵对新华人寿提起诉讼，他认为，新华人寿停止支付该养老保障计划下的养老金，涉嫌违反《劳动法》。法院认为，该起案件涉及退休后养老保险，不属于法院受理范围，驳回孙兵的起诉。