扣除李先生五年共投入的保费250000，保险期间10年，不考虑通胀因素，在不计红利的情况下总回报率为8.3%，年化回报率为0.83%。

　　按照相同的计算方法，当下各主要寿险公司热销的两全分红险的保底收益率如下：国寿(601628，股吧)鸿富，年化回报率0.98%；太保红利发，年化回报率1.7%；太保红福宝，年化回报率0.83%；新华红双喜新C；年化回报率0.9%；平安千禧红B款，年化回报率1.11%；人保金鼎富贵，年化回报率为1.3%；泰康金满仓，年化回报率为1%；新华尊享人生，年化回报率0.67%；国寿福禄双喜，年化回报率1.6%；太平喜盈丰C，年化回报率1%。

　　令人不无惊讶的是，在不计算红利和身故赔付保障的情况下，叱咤市场的新华人寿“尊享人生”，其所给予客户的生存金返还所对应的保底回报恰恰是最低一款。

　　保障之价

　　对于尊享人生的意外低收益，一个合理的诠释是，相对同类产品而言，尊享人生保障期限较长，若在保费、保额及保底收益率差不多的情况下，保障期限长的产品相对来说比较划算。

　　而上述产品所涵盖的身故保障恰恰也是上述分红险之区别于其他固定收益理财产品之最大卖点所在。

　　通常而言，这类型两全保险保障方面除了有疾病身故，还涵盖意外身故以及交通意外身故保障，获得的赔付可以是未身故领取的基本保险金的几倍。

　　对于两全险来说，如果到保险合同终止时，不计红利能领取的保底收益几乎与所交保费无差，对于死亡赔付，单从经济上讲，则是在保险金还未交付完的年限里赔付才划算，而这恰恰是被保险人最不希望发生的情形。

　　问题是，这类两全保险在保障范围和身故赔偿上是否真的划算？

　　一个参照系则是非返还的定期寿险。例如国寿祥福定期寿险，就30岁男性而言，每一千元基本保额，只需要每年缴纳26元。也就是说趸交一千元保费就保额就可以达到100，000元，一万元保费便可有一百万的保障，相比两全险动辄上十万的保费，定期寿险用较低的成本就可以获得高额的保障，保障期限通常也比两全险要长。

　　单纯的意外险也有可以替代的相关产品。例如，中国平安的综合意外保险—金万福E款保险卡，只需要98元，便可以意外身故/残疾/烧烫伤、意外伤害医疗、住院护理津贴、意外误工津贴、家庭财产保险（火险）多种保障共10万元。不仅是疾病死亡赔付，且若发生意外，住院、医疗等也可以得到一定赔付，而两全险通常只有死亡方才赔付。（文章来源：理财观察）