“有3万元积蓄，按照现时的利息，是到银行办理定期存款好一点，还是选择一些分红型保险划算些？”近日，清远读者黄先生来电咨询南方农村报记者，这是20多年来，他第一次考虑选择存款以外的理财方式。

　　与此同时，在番禺打工的梅先生则刚刚拒绝了建行某支行理财师的理财产品推荐，依然将2万元积蓄存进了定期账户。原因很简单，“不是不喜欢，但是以前从来没试过，一点都不懂。”

　　分红保险PK定期存款

　　清远读者黄先生在广州打工多年，3万元只是其积蓄的一小部分。这些年来，黄每年的收入已达到五六万元。但是，他却一直没有购买理财产品。直到最近，在读了有关县域理财的报道后，他开始接受中国邮政储蓄银行广州某家支行的理财建议，关注起一款名为“国寿新鸿泰两全保险”的产品。

　　这是一款六年期的分红型保险，推出方为中国人寿保险(集团)公司(下简称“中国人寿”)。据介绍，该保险每份金额1000元，六年后可以获得1077元的固定收益(按40岁投保年龄计算)，另外每年可以获得分红。这样的收益怎样？没有理财经验的黄先生全无概念。

　　实际上，由于每年分红不固定，收益难以精确计算。不过，该产品期限为6年期，如果以5年期定期存款比较，收益与风险的范围还是可以大概估算出来的。目前5年定期存款利率为5.0%，如果存入3万元，每年利息为30000×5.0%=1500元。那么，6年间总共可获得利息1500×6=9000元(假设第六年依然是存为5年期定期存款)。而如果购买该保险产品，则6年后可获得的利息收益为(1077-1000)×(30000/1000)=2310元。两者相差为：9000-2310=6690元。

　　这即是说，粗略估算一下，保险公司每年如果分红达到1000元以上，则收益可能与定期持平或超过。以30000元计算，1000元/30000元=3.3%，即是说，每年分红收益率平均必须达到3%以上。

　　分红取决保险公司经营

　　3%的分红水平难不难达到？

　　“按照监管部门要求，我们不能向客户宣传产品分红能达到几个点的水平。”中国人寿一位客服主管告诉南方农村报记者。根据2009年末保监会发布的《人身保险新型产品信息披露管理办法》规定，“保险公司及其代理人不得使用比率性指标与其他保险产品以及银行储蓄、基金、国债等做简单对比，也不得对投保人、被保险人、受益人及社会公众作引人误解的宣传或者虚假宣传。”

　　因为这一原因，在记者走访的多家银行网点中，当问及分红情况时，理财人员大多会向记者强调“分红不是固定的”，并谨慎婉拒给出大概的参考值。