客户背景

　　刘女士和丈夫今年都35岁了，几年的拼搏小有成就，如今家庭财务状况较为宽松，由于没有购买社保，希望趁此计划一下家庭理财方案。在银行工作人员的介绍下，刘女士打算和丈夫各自购买一份国寿鸿盈两全保险（分红型），具体条款是交5年保10年，年交款20000元，等于5年两人要交200000元。但是在网上对这款产品的收益众所纷纭，有点说这个保险最后的受益要比银行定期存款的多很多，也有说它只是比银行定期1年3.25%的利率要高。

　　如果刘女士把这些钱在银行定期存5年，年利率5.25%的话，那么10年的利率是105000元。依照这样算来，这个保险的最终收益和银行定存比，谁更划算一点呢？希望有专家为刘女士分析一下，这个保险可买吗？每年的红利大概是多少呢？还有假如刘女士明年的某一天发生意外，那么这钱是由她的家人代交，等10年后再取出呢？还是做其他处理呢？

　　专家分析

　　首先刘女士买的这款产品是银行的理财产品，分红不确定，缴费时间短保障短，所以不是纯粹的保险产品。如果说是理财产品也不算，因为毕竟有一定的保额与意外身故保障，需要扣除保障费用。

　　如果刘女士纯粹想投资的话不建议买这种产品，不如买银行基金定投或定存银行几年，这款产品跟银行定存利息比不一定高反而还低。因为银行的保险产品还是要扣除很多保障费用，现金价值不高，所以分红不会比利率高的。而刘女士夫妻目前连社保都无，更别说商业保险，如果家庭理财金字塔看过的话就会明白，银行存款跟人寿保障是基础，其次才是理财产品。

　　想想看目前大病都年轻化，一个大病至少20万，意外风险也无处不在，残疾、烧烫伤都要几万甚至几十万的医疗费，小病住院没有上万是不可能的。俗话说“一人生病全家生活都到解放前”，所以医疗险对家庭多么重要。风险不转移就考虑理财是很不科学的。所以建议先考虑真正意义保险产品，保障设计完善了结合理财组合才是目前你要考虑的。

　　目前刘女士夫妻年龄都是35岁了，意外，以及医疗，大病全面先完善，保额可以设计很高，保费不会很高同时结合理财完全可以搭配很好。建议先不要选择这种短期理财保险，意义不大，以后年龄大了想买保险就比较难，希望刘女士考虑清楚再决定。

　　最后，假如刘女士在明年的某一天发生意外，这钱由谁继续交？第一，这里这个意外有两种可能：身故和全残，这样的情况是保险就终止了，因为被保险人身故，保险合同自然终止，按照保险责任该怎么赔付就怎么赔付；第二，受伤，这种情况就要看刘女士的那份产品的保险责任有没有针对意外医疗或者住院医疗方面的赔付责任，如果没有，那就没有办法，保险费该怎么交还是怎么交。