在适当的年龄买合适的保险

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[导读]：从国外的经验来看，在老年险这个领域，年金险、长期护理险、健康险等都比较丰富，通过控制成本、科学精算，针对不同年龄采用不同的费率标准，亦可以很好的经营。

　　投保年龄：买意外险有年龄限制吗?目前老年意外险这一保险产品主要针对50-70周岁之间的老人，无须体检即可投保，有的可以续保到80周岁。就各家保险公司推出的产品来看，泰康人寿“康寿保”50-70周岁老人都可以投保，最高续保年龄75周岁;友邦的“永安保”投保年龄为50-75周岁;中意人寿的“乐天年”规定，投保人的年龄为50-70周岁，且可以续保到80周岁。

　　保险责任：综合性老年意外险对因意外事故发生的残疾和身故进行保险，还提供意外伤害产生的门诊、急诊、住院费用等医疗费用，涵盖了老年人可能遇到的各种意外风险。以泰康“康寿保”为例，保险责任包括意外身故、意外致残、符合赔付条件程度的意外骨折及关节脱位保障、意外烧伤保障、特定意外住院以及意外护理保障。

　　此外，有的老年意外险还对乘坐公共交通工具、电梯、自动扶梯等意外事故而导致身故或不同程度的残疾，可获等于基本保险金额的特定意外事故保险金。阳光骨折险是按照骨折定额给付，骨折的情况包括开放性骨折和非开放性骨折两种。

　　除外责任：各公司的老年意外险都有“不保”的情况，除了投保人被保险人故意行为、自杀等通用除外责任外，不少老年意外险特别约定病理性骨折不在保险范围内，只保意外性骨折。此外，药物过敏、整容、内外科手术带来的意外伤害;进行攀岩、潜水、跳伞、划水、赛车、赛马、摔跤、武术比赛等高风险运动导致的意外伤害也属于除外责任。